研究結論

每一位新移民女性受訪者的生活脈絡、形塑觀點建構的背景差異，以及支持 轉化學習的資源，刻劃出她們不同樣貌的轉化故事。以下依據研究發現，整理出 新移民女性金錢觀轉化學習歷程、金錢觀的發展，以及影響金錢觀轉化學習的因 素之三部分結論。

壹、新移民女性金錢觀的轉化學習歷程

以下將新移民女性金錢觀的轉化學習歷程與相關因素歸納為四點結論：

一、新移民女性舊有的金錢觀意義結構，受到原生家庭的影響

從本研究五位新移民女性的生活故事中，可發現對金錢意義、經濟決策之原 有的意義觀點，受到原生家庭父母、長輩的金錢觀念、財務管理方式所影響。特 別是家庭的財務主要由父母所掌管，形成新移民女性在金錢管理上重視個人層面，

忽略現實處境中家庭經營的經濟壓力。這些觀點在新移民女性未曾反思、未受批 判的情況之下，根植於兒童與青少年時期，形成其金錢觀整體的意義結構。

二、新移民女性婚姻生活的問題經驗，為促發轉化學習的起始

五位新移民女性進入婚姻生活後，曾經歷先生或個人工作不穩定影響收入、

家庭所得分配優先順序的爭執、家人消費習慣差異的困擾、儲蓄困難、理財規劃 的不當等兩難問題，以及承受來自家庭成員與社會他人對新移民女性的認知印象 與不平等對待。這些問題情境的產生，使新移民女性體認到經濟對於家庭生存的 重要性，對擁有金錢產生強烈渴望，並成為她們日後轉化學習的動力。

三、日常生活中持續性地反思，為刺激金錢觀轉化的學習情境

個人觀點轉化的產生，「反思」是一個必經的過程。從本研究的五位新移民 女性之轉化情形可知，參與理財課程前的生活經驗，使得新移民女性在理財課程 的學習過程中，會先以既有的意義基模為基礎學習，產生內容與過程反思，引導 自我擴展出新的意義基模。而在課程結束後，新移民女性各自經歷了長時間的學 習情境，使其能夠持續性的反思，達到意義觀點的轉化。Dewi 從僅掌管個人收 入，經由理財學習逐漸參與家中財務管理，走向創業之路；阿緞從雙薪夫妻到成 為單親媽媽，再經由理財課程，成為以經營者角度思考的老闆；葉葉從職業女性 到單親媽媽，理財課程後經歷再婚重回全職媽媽的角色，並與先生共同掌管家庭 財務；小鏡從全職媽媽到參與就業，並經由理財課程尋找適合自己的投資方式；

草子從扮演家庭主婦的角色，到成為初入職場的新女性，逐漸參與家庭財務的管 理。日常的生活經驗即是家庭財務管理的學習場域，理財的學習更有助於刺激新 移民女性，在往後的生活中持續不斷地反思。

四、新移民女性金錢觀的轉化，會促使理財行動改變與理財教育實踐

Mezirow 提出之轉化學習的階段中，探索新角色、關係、選擇行動、規劃行 動計畫、學習所需知識技能、嘗試新角色、重建生活方式之歷程，說明了真正的 轉化需要行動的落實。本研究認同轉化學習必經行動的實踐，以確認建立新的意

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義觀點。然而生活情境是動態的、多變的，實際的行動不一定會依循規劃的方式 進行，也可能會因生活事件觸發行動改變，進而再反思，產生新的意義觀點。

本研究發現，理財教育能夠激發新移民女性融入生活經驗，整體金錢觀意義 觀點的轉化行動，包含即時性的運用與長遠性的規劃。在學習期間著手於日常生 活中可近的理財活動，歷經課後為時較長的現實生活情境，經由持續性地自我導 向學習，擴展為長遠性的、有計畫性的生活目標。Dewi、草子、阿緞邁向經營 自己的小本事業，葉葉、小鏡投入於投資規劃的操作，工作收入的增加，五位新 移民女性皆抱持著維持現下生活與提供未來更好生活的意識轉化，而產生改變。

此外，五位新移民女性認同「理財教育」對新移民女性經濟思維改變的可能 性，以及幫助兒童建立觀念的重要性。除了重視孩子的生活教育，新移民女性們 原本並非新移民女性或理財教育之教學者，而藉由自身轉化的經驗，促使她們跨 入成人教育的領域，成為新移民女性理財學習活動的團體領導者，並扮演著新移 民女性學員的楷模者、傾聽者、諮詢者角色，作為一種社會參與的實踐。

貮、新移民女性生活經驗與金錢觀的發展

以下將新移民女性的生活經驗與其金錢觀發展歸納為三點結論：

一、財務管理的兩難經驗，有助於金錢觀的發展

經濟壓力是家庭經營必須面對與處理的課題，對於本研究之新移民女性亦是 如此。五位新移民女性曾有過收入不足、儲蓄困難、債務負擔與投資失敗的經驗 與困擾。在轉化學習的過程中，她們認知到過去的兩難經驗，問題點在於個人理 財知識的不足，以及偏頗的理財態度。轉化之後，五位新移民女性更加掌握與控 制金錢流向、所得分配、支出使用，且 Dewi 與草子視創業目標為理財規劃的動 力，阿緞與小鏡正視自我對保險的不當處理，瞭解理財規劃是為了保障生活安定，

葉葉、小鏡與 Dewi 修正對信用借貸、投資的錯誤認知。由此可見，藉由理財知

識的提升，新移民女性開闊了理財活動的眼界，並破除了理財規劃上的盲點，重 新定義自己生活規劃的目標。

二、社會文化的意識觀念，影響新移民女性經濟自主相關議題的思維

儘管新移民女性認為財務管理、理財規劃的兩難經驗，主要是來自於個人層 面的問題。然而，值得注意的是，從本研究之新移民女性的轉化發現可知，新移 民女性在家庭中弱勢的經濟地位，不應只討論其個別的條件所致，而要看到結構 化的因素，包含社會環境的刻板印象，以及傳統家庭父權觀念的影響。亦即，新 移民女性對於家庭經濟決策的看法，是屬於社會語言學的一種意義觀點。

經歷轉化學習後的五位新移民女性，除了認知到自我舊有的意義觀點，曾受 到社會文化的意識影響，並相信個人身為新移民女性是有潛力與能力走向經濟自 立，不過度依賴先生或社會補助，只是需要時間醞釀、經驗累積與增能學習的機 會。特別是 Dewi、小鏡與草子，在家庭中經由不斷協商，使先生逐漸釋出權力，

改善為有利的發言地位與提升自主性，產生經濟賦權後的家庭經濟權力重分配。

三、家庭生命週期轉變與經濟自主意識，影響新移民女性理財規劃的觀點發展 從本研究的五位新移民女性之生活經驗可得知，新移民女性在初入婚姻時，

在台的工作就業因社會環境的限制、大眾的眼光、夫家的觀念等原因，其家庭經 濟來源與家庭財務掌管者主要皆為配偶，新移民女性在家庭經濟決策的地位較低。

因此在金錢觀的發展上，強化了價值判斷與行為控制的金錢認知，且傾向「以自 我的生活需求作為優先考量」。隨著家庭生命週期的轉變，新移民女性逐漸從「持 家」走向肩負「養家」的角色，這些家庭角色的轉變，使其金錢觀的發展從個人 轉變為「以維持當下家庭生活為根本，重視孩子的生活需求」。

經歷了轉化學習之後，Dewi 逐漸參與家中財務管理，走向創業之路；阿緞 以生意經營者角度思考開源節流；葉葉經歷再婚，從單親媽媽變成全職媽媽，再 往職業女性前進；小鏡更了解家庭投資的項目；草子成為初入職場的新女性，並

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參與家庭財務的管理。本研究新移民女性之家庭型態雖經歷些改變，歸納而言，

本研究認為五位新移民女性在滿巢育兒階段的金錢觀，經轉化後發展為「以整體 的家庭生活為基礎，全面地考量個人、孩子、配偶與家庭的生活需求與目標，進 行理財活動的規劃執行」。

參、影響新移民女性金錢觀轉化學習的因素

以下將新移民女性金錢觀轉化學習的影響因素歸納為四點結論：

一、新移民女性內在的批判反思與自我導向學習

本研究並非每一位新移民女性都具有深層的批判反思能力，但每一位都具有 自我導向學習的積極態度。Dewi、阿緞、葉葉與小鏡的生活經驗中，經歷許多 跨國婚姻生活的經濟想望與現實落差，僅管她們表示為現實的環境的考驗推使其 必須前進，但研究者認為，正因這幾位新移民女性對於自我成長有著強烈的企求 心，才得以激發自我在各種學習情境下的反思、意識覺醒與行動的改變。

二、理財課程中新移民女性的情感覺察與溝通分享

在本研究中，新移民女性表示所經驗到的威脅感受，為在課堂上向他人談論 自我的金錢觀念、用錢方式與家庭財務情況。隨著理財課程師生與新移民學員間 經驗的對話與討論的進行，使新移民女性感受到情感上的支持，結交媽媽朋友的 關係圈。隨著漸漸融入團體氛圍，發展新移民女性在金錢議題上的開放性，願意 分享自我觀點，相互激勵。

本研究也發現，新移民女性在金錢觀的轉化學習中，不一定會經歷認知到個 人的不滿是可與人共享的階段。但在家庭經濟決策與理財規劃面向之轉化過程，

則會認知到其他新移民女性也可能曾經歷相同的感受，設身處地反思自我與他人 的生活情況。因而引發五位新移民女性促進自我成長的期許，以及進一步促發她

則會認知到其他新移民女性也可能曾經歷相同的感受，設身處地反思自我與他人 的生活情況。因而引發五位新移民女性促進自我成長的期許，以及進一步促發她