綜合分析與討論

依據本研究目的，本節整理前述五位新移民女性之分析內容，從新移民女性 的生活脈絡，瞭解其原生家庭中金錢觀的形塑、婚姻家庭中金錢觀的發展，並歸 納詮釋參與理財教育後轉化學習的四個範疇，以及理財行動的兩個類型，最後提 出新移民女性金錢觀轉化學習的歷程階段與相關因素。

壹、新移民女性生活經驗中金錢觀之發展

從五位新移民女性的生活故事中，歸納出原生家庭與婚姻家庭與金錢觀發展 相關的脈絡。

一、原生家庭經驗的影響

轉化學習理論說明個體以意義結構作為看待與理解世界的依據，其會受到兒 童階段的影響，形塑出未受批判的意義觀點（Mezirow, 1991）。從新移民女性的 故事脈絡中，可以發現其原有的意義結構，受到原生家庭的家人看待金錢、用錢 觀念與方式之影響。這是因為原生家庭的家庭結構、經濟水準、處理金錢的價值 信念、態度與方式，常以潛在的方式影響著子女的金錢觀，使得子女們常在不知 不覺中以相似或對立的形式呈現於自己的金錢認知與行為中（韋雪琴，1991）。

以 Dewi 而言，爺爺從小對於金錢的叮囑，以及協助家庭經營生意感受到的 上下階級，使 Dewi 對於金錢的意義基模產生較強烈的權力價值判斷，以及金錢 可以控制行為的想法。就阿緞來說，父母親掌管金錢與給予金錢的態度，使其對 金錢抱持著不同的看法，包含金錢代表具有吸引力的情感傳達物，以及零用錢的 多寡表示父母親的疼愛表現。阿緞父母對於其收入使用不會干涉，使其在意義觀 點上建立的金錢為獨立與自由的象徵。葉葉則感受到父母共同工作為家庭努力的 影響，認知金錢具有維持生活的重要功能，並對於婚姻的經濟責任持有樂觀的看 法，忽略了現實層面的處境。而在小鏡與草子方面，都是由母親負責掌管家庭的

財務，且一畢業後便協助家庭的事業，未有其他出社會的經驗，經濟來源的掌管 者為自己的父母，使小鏡與草子較不會對金錢存有煩惱或困擾的認知，並信任將 家庭財務交由家人負責掌管。

二、生殖家庭生活面臨的問題情境

在本研究五位新移民女性的故事中，婚姻家庭的金錢、理財經驗所產生的問 題情境，是她們生命中的重要轉折。

她們在進入婚姻之後，家庭財務的主要經濟來源皆為配偶。正如陳佩瑜（2003）

指出對於在母國為提供家庭經濟資源之新移民女性，來到臺灣後卻因家務勞動，

或過去臺灣官方對外籍配偶申請工作證之限制，只能拿先生賺的錢，非預期地變 成了經濟依賴者，而產生了心態上的困擾。被動的拿取生活費，使 Dewi、小鏡 強烈地感受到夫妻在家庭經濟地位的權力不平等。Dewi 與葉葉更曾經驗到社會 大眾、親友對新移民女性「為錢嫁來台灣，將錢送回母國」的刻板印象，阿緞則 受到婆家家人對其在金錢方面的不信任。這些經驗也造成她們在生活適應、工作 就業上承受了許多壓力與阻力。

隨著新移民女性家庭進入滿潮育兒期的階段，五位新移民女性扮演子女教養、

分擔家務、經濟支持之多重角色任務的壓力逐漸加重。Dewi 為了分擔家計以及 追求個人用錢自主，一度隱瞞先生在外兼職；阿緞、葉葉為了賺取所得供家庭開 銷、給予婆婆照顧孩子的生活費拼命工作，避免因支付生活費的價值觀不同而影 響家庭關係；小鏡嘗試出外工作獲取微薄收入，卻感受到夫家傳統男性養家女性 持家的觀念。草子有過外出就業與全職照顧小孩的掙扎，但草子在與先生的溝通，

考量收入與開銷的平衡後，選擇擔任全職媽媽的角色。

僅管 Dewi、阿緞、葉葉與小鏡在此階段因工作機會的發展，成為家庭經濟 收入來源的一份子，其家庭消費決策的地位與權力逐漸提高。但為了要求得家庭 的持續生存與維持家庭和諧，她們仍會經歷到先生的工作是否穩定、所得分配給 婆婆生活費用的比例、孩子教育補習的花費等家庭財務管理面向的兩難問題。

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在金融理財的部分，阿緞因不了解保險理賠的知識，而遭遇夫家人的欺瞞。

顯示新移民處於移居國的環境之下，若沒有提高金錢意識，會發生受騙的事件

（McMellon & Moore, 2008）。Dewi 與葉葉對於信用卡的錯誤認知，以及小鏡藉 由投入於股票的操作，逃避生活的苦痛，累積的挫敗經驗。說明不當理財的社會 事件，可能起因於人們理財知識積累的不足，或無視於理財責任的操持（Linfield, 2010）。小鏡也為了避免因擔心先生的投資，為家庭帶來債務負擔而起衝突，選 擇冷處理地不參與家庭的財務，僅管理個人部分金錢。草子則是順應接受先生的 體貼，扮演一個不為金錢煩惱的太太，交由先生全權負責。

這些經驗使得新移民女性們對於管理金錢抱持懷疑、焦慮的態度，且缺乏掌 管金錢的信心。而這些問題的情境也影響著她們參與理財教育的動機與學習的過 程發展。

貳、新移民女性金錢觀的轉化學習情形

為了分析五位新移民女性金錢觀意義觀點的轉化學習情形與歷程，分為四個 部分，分別為促發金錢觀轉化學習的事件、金錢觀四個範疇的轉化情形、即時性 與長遠性的生活實踐行動，以及金錢觀意義觀點轉化學習歷程。

一、促發金錢觀轉化學習的事件

轉化學習的改變歷程，可能起源於正規、非正規教育場域，或日常面臨解決 問題的情境（Clark, 1993; Merriam & Caffarella, 1999），也可能來自於生活中令人 感到不舒服或困惑的事件（Brookfield, 1987），亦可能開始於一個開放性的討論，

如書籍、詩、畫等（鄭潓汶，2001）。經由對原先因知識、背景與心理發展所形 塑之扭曲的意義觀點，運用批判性的評估反思，以解讀其存在對自我的原因與影 響（Mezirow, 2000）。

綜觀本研究五位新移民女性受訪者，轉化學習的開端皆是以其經驗到的家庭 財務管理問題為中心，透過參與非正規理財教育課程，使其連結生活情境，刺激

原有的意義觀點，引發自我不斷地反思。而參與理財課程的行動，便是開啟改變

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二、金錢觀意義觀點的轉化情形

轉化學習歷程的核心概念為以個體的生活經驗為出發點，進行批判性反思，

思考經驗的發生與原因，進而產生行動，並轉化以更開闊的視野觀點面對生活

（Kitchenham, 2008）。

歸納本研究五位新移民女性受訪者之轉化學習構面，發現新移民女性在理財 課程的學習情境中，除了學習理財的知識內容與技巧，並會引發自我金錢觀意義 觀點的覺察、檢視、反思，或對新移民女性之家庭處境進行批判性評估。本研究 整理「金錢意義」、「家庭經濟決策」、「理財規劃」以及「與孩子談金錢」之四個 面向，來說明新移民女性在金錢觀意義觀點之轉化情形（見表 7）。

（一）金錢意義

金錢，在現今社會中是不可或缺的一部分，然而人們不只是要錢這個物品，

而是追求金錢作為工具所帶來的意涵。新移民女性對於金錢所發展出的愛、安全 感、焦慮、自由等情感成分，或買賣需要與想要物質的功能、掌控支配權力、成 就等認知意義，影響著新移民女性看待及連結生活中與金錢相關的人事物。

就 Dewi 而言，從母國文化、原生家庭與婚姻生活所建立的意義結構中，對 於金錢所形成的心理意義，具有強烈的隱私性，透過理財課程中新移民姐妹們的 互動，營造了一種信任的學習情境，使 Dewi 能夠將金錢意義轉化為較具開放性 的情緒感受。Dewi 也認知到財務上的安全，不僅是為了情感上的安定依靠，也 是追求自我目標的一個實現工具。

對阿緞與葉葉來說，原先對於金錢有著努力工作、經濟獨立的象徵，卻因為 受到了婚姻家庭的債務、理賠事件之衝擊，轉為焦慮的心理意義觀點。在轉化學 習後，阿緞與葉葉從被金錢牽著走，轉變為懂得如何掌握金錢，不被金錢所操控，

避免金錢成為焦慮的來源，形成新的意義觀點。

長期處在父權框架下的小鏡，為了避免與先生產生金錢上衝突，而發展出逃 避金錢議題的扭曲意義觀點。經由轉化學習過程中個人知識的提升，小鏡不再害 怕因無知、擔憂與先生談論金錢，瞭解金錢在家庭關係的維持中是不可避免的經

營面向。

至於草子，原生家庭至婚姻生活的環境下，建構出金錢是家人對自己展現關 愛的意義觀點，然而在轉化學習後，草子才覺察自己長期對於金錢的不關心，體 會到種種的日常生活都與金錢息息相關，提高對金錢的敏感度。

五位新移民女性受訪者原有的意義結構，傾向對金錢抱持「價值判斷」、「行 為控制」與「情感依靠」的看法，而其形成的原因有些許差異。Dewi、草子主 要是來自母國原生家庭的影響，婚姻生活強化了其原有的意義觀點，阿緞、葉葉 與小鏡則是受到婚姻家庭的影響。其相同之處為在觀點轉化後，都能夠正視金錢 所帶來的影響力，藉由金錢規劃生活，處理金錢時更為謹慎，並肯定自己對金錢 的掌握。

（二）家庭經濟決策

五位新移民女性的生命脈絡中，主要是以在台灣婚姻生活中所發生的財務管 理相關經驗為重要的轉折點，在家庭經濟決策面向上，描繪新移民女性所感知有 關財務使用分配、財務貢獻、家務分工等相關決策問題與轉化。

基於母國文化的工作經驗，在 Dewi 進入婚姻後，對於家庭經濟權力地位的

基於母國文化的工作經驗，在 Dewi 進入婚姻後，對於家庭經濟權力地位的