草子的金錢觀意義觀點與轉化學習

草子的母國籍為越南，現年 36 歲，已在台灣生活了 17 年。目前同住之家庭 成員包含配偶與兩名小孩，兒子就讀九年級、女兒就讀一年級。

草子家庭的經濟來源主要為配偶。先生的工作為承包網路電纜線之工程。草 子參與理財課程的期間為民國 102 年 06 月至 102 年 10 月。從婚後至參與理財課 程之前，草子一直為全職的家庭主婦，沒有出外工作的經驗，生活費由先生給予，

僅偶爾擔任孩子學校的志工媽媽。

參與理財課後至今，儘管家庭財務主要仍由先生負責管理，但草子提高了對 金錢的敏感度，也更了解家庭的財務狀況。草子並從理財規劃體悟到人生規劃，

參與了美甲師檢定考照的培訓課程，以及在朋友的店面學習做美甲，一方面兼職 獲取工作收入，使其有空間能夠掌管及運用個人金錢；另一方面培養自我的能力，

為未來開設個人的美甲工作室累積經驗。

壹、原生家庭經驗形塑的金錢觀意義觀點

一、金錢非焦慮的來源

生活於母國時，草子高中畢業後便在媽媽開設的美髮店工作幫忙，沒有出外 工作賺錢的經驗，日常生活費用與工作收入皆來自於媽媽支付。當時的草子自認 對於金錢沒有過什麼煩惱，用錢自在，加上父母並沒有傳遞存錢或理財的觀念，

因此草子沒有想過存錢這件事情。

結婚之前，好像爸爸媽媽都在養我，都沒有去賺過錢。媽媽是那個美髮師，

然後所以我...畢業之後我就在家裡幫忙，我就沒有出去外面工作，沒有賺錢。

然後，我對記帳方面好像沒有什麼概念，然後存錢也沒有概念。 E-1-1-2

貳、生殖家庭的經驗與金錢觀意義觀點的發展

一、金錢非焦慮的來源，金錢的給予是愛的表現

結婚之後，草子曾經想過要去工作，但考量到孩子保母費的支付與工作的收 入之間的平衡，以及孩子的發展，與先生商量後，決定由自己擔任全職媽媽親自 照顧小孩，不請託他人代為母職。這一個選擇，便長達了十年。

僅管草子開玩笑地提及沒有收入而被先生掌控生活，但草子並非真的認為因 經濟依賴先生而失去自主，只是一方面基於家庭的經濟狀況許可，另一方面感受 到先生在經濟上的掌控權是一種愛的表現，以照顧、保護自己在台的生活不要背 負太多的經濟壓力，而對這樣的家務分工方式沒有意見或不滿。

當先生有一些金錢上的困擾時，多半會獨自解決，因此草子在婚姻生活中，

並沒有經歷過一些金錢上的煩惱，也較少因金錢而跟先生發生爭執。

來台灣之後，也是老公在養我，也沒有出去賺錢（笑）。他說因為你來台灣語 言不通，然後要適應台灣的生活，所以這個問題讓老公來承擔。然後你不用 那麼辛苦，你已經適應得很辛苦，那還要讓你擔心這個家庭金錢的方面，那 一些都是我來承擔。E-1-1-3

錢就是我先生在管，他只有發一些每個月的開銷，家裡的開銷，他會放到我 的戶頭裡面去。E-1-1-1

有想到要出去工作，可是我先生說，他也有再跟我講，也有一部分我自己的 想法想說小孩要給人家帶，也是要一筆錢，跟我工作的那筆錢也是...都一樣，

那自己帶小孩，我們知道小孩在成長，然後怎麼樣去教小孩，怎麼樣去帶小 孩，所以我就想，我就選擇說，我就在家帶小孩。E-1-1-6

所以我後來覺得我好像又被騙。因為覺得，這個他是要來掌控我的，開玩笑

～他也是一種愛的表現，我覺得，對，被他騙也還是滿開心的。因為金錢方 面就老公來處理，就已經可能是被他弄得，被他保護得好好。 E-1-1-12

參、參與理財教育後，金錢觀意義觀點的轉化學習情形與歷程

一、促發金錢觀轉化學習的起始

（一）子女教育費用的儲蓄規劃問題

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隨著大兒子邁入中學，草子有些時間漸漸往外拓展生活，參加基金會所辦理 的健康中心通譯培訓課程便是一個契機。當草子接收到理財課程的訊息時，除了 出於好奇心想了解何謂理財，更希望能透過學習管錢，存下未來提供孩子教育費 用的一筆錢。

我看到基金會的一個理財，理財方面的，我想說我很好奇，理財方面完全地 不了解，我想說，阿現在也是有點想要理財，那要看看是怎麼樣的理財，然 後就報名進來了。我好奇就是保險就是怎麼存，怎麼存...儲蓄險...就是對儲蓄 就有想要。 E-1-2-1

因為小孩子大了，然後要學費，要補習費什麼什麼的，然後開始才發覺我應 該要學習要怎麼樣去管、怎麼樣去存錢這樣子。不然以前當時都沒有這個概 念就要去，怎麼樣去存錢什麼的。 E-1-1-4

二、覺察理財課程中理財規劃的意義觀點，進行反思，嘗試當下行動

（一）金錢的消費慾望可以被控制

課程中草子印象深刻的一個討論主題為「日常生活的省錢方式」。當課程中 接收到老師提及可從自己的消費習慣著手修正，買東西前要三思，分辨自己是「想 要」還是「需要」的觀念後，草子覺察到自己常有買衣物、日用品或孩子物品的 慾望，且消費習慣是只要手邊有現金都會購買，不會考慮太多。同時，草子反思 自己時常在逛街購物後，常有不知不覺買了無預期商品的懊悔心情。

當草子建立了檢視自己消費方式的意識後，在課後的日常消費活動中，草子 試著採用此觀念，在上大賣場、菜市場或逛街時，先列一個購物清單，釐清自己 所需要購買的商品，並且在購物過程中不斷反問自己：想要還是需要？必要還是 不必要？買了的用途為何？經過幾次的嘗試下，草子體會到在衝動購物之前，先 了解需求，控制自己的消費慾望，便確實可以節省下日常不必要的開支。

老師講的...怎麼樣去節省，就是日常生活不要太浪費，就是說你要買東西之前 就要三思，要停留大概一兩分鐘想一下（笑），然後要買這一樣東西有沒有用，

是想要是需要，就是這句話我是後來我有用上，我那時候那陣子我真的很省 很省（大笑）。 E-1-2-2

就是想說，我之前我也是會省，可是沒有省到那個程度，我那個時候就是去

買的時候，就是想說，恩...這一樣東西我買了有什麼用，然後，我買回去這個 是我想要或者我需要，如果我需要我再買，我想要我可能是不會買。像我去 逛街也是一樣，我今天我大概用多少錢，到那個，或者少一點，我不能用超 過那個，我也是養這個習慣，因為我怕我看到東西，我會不知不覺就會買太 多，所以我有這個觀念。像現在我去外面看到我喜歡的衣服或者什麼，我也 會想說嗯...要不要，就會想一下，然後等一下我就會離開了，我就不會心動的 去買。E-1-2-14

就是說要買東西要去大賣場就要先做大概要買什麼，要先列，然後這樣子才 不會多花。上課之前是我想買就去買（笑）。 E-1-2-25

（二）記帳有助於掌握金錢流向

在課程初期，草子對於記帳曾感到不耐、麻煩，礙於課程的要求，而督促自 己持續記帳，當記帳約三個月至課程中後期後，草子逐漸地發現到，透過記帳紀 錄可以知道自己將過去的金錢花在哪裡。並反省自己和先生在金錢上的溝通情形，

過去常常沒有辦法回答先生對生活費的花用疑問，而讓先生認為自己亂花很多錢，

學習記帳後，便可以從紀錄中清楚地向先生說明生活費的花用狀況，先生也了解 到自己的金錢流向與必要開銷。

其實記帳當中也是有困難，就是會覺得，有時候記帳就覺得，噢好麻煩哦，

為什麼弄那麼麻煩，可是後來，之後好像就養成一個習慣了。 E-1-3-5 我知道我做不到（記帳），可是那時候就是硬著要去做，就是功課嘛...做久了 我知道我錢花到哪裡，就是浪費到哪裡，不然我每次都...我老公說你錢怎麼花 那麼快，我不知道我花到哪裡，我就說對阿我錢都花在家裡，沒有花在我身 上阿，可是不知道為什麼那些大筆錢花在哪裡。可是記帳後就知道，原來你 花在哪裡，哪裡比較多，然後他問的時候你就會講得出來，才會講得出來那 些錢用到哪裡去。那他就會說，好我知道了。 E-1-2-5

學習記帳過程中，草子曾回想起自己以前記帳的經驗，思考著當初記帳只能 記兩三天，無法堅持記帳的原因。後來草子了解到課程採用的系統性分類方式，

相較於流水帳的紀錄方式，有助於清楚地檢視與檢討日常開銷的情形。

以前可能是記帳沒有分類吧...沒有弄清楚，之後就有分類，就知道大概飲食、

教育、孩子...就有分得很清楚說你大概錢花在哪裡。以前就是我早上用多少，

然後我就寫多少，然後中午用多少我就寫，我不會分類那麼清楚。 E-1-3-6

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（三）設定每月支出預算，控制開銷與固定儲蓄

課程中提及運用信封管理法訂定每月預算的方式，使草子建立了訂定每月收 支預算有助於強迫儲蓄的觀點。因此草子將概念運用在自己的財務分配上，將金 錢分配為可活用的開銷，每月固定存入的一筆不動用儲蓄、以及因應意外支出的 緊急預備金三個類別。經由訂定每月開銷預算，當檢視可活用的開銷類別之現金，

便可控制增減自己的日常花費，盡量避免月底錢不夠而挪用儲蓄款項，以達到固 定儲蓄的目標。

就是老師說，一個月你賺一萬塊好了，比如說一萬塊，那你要分成三分，一 份是你要存起來，一份是你要家裡的開銷，一份是緊急的。可是那時候他講 一部份是要投資的，一部分是存起來，然後一部分是用的。那我是存的比較 多，我大概一個月我就要存進多少，然後還有剩那些我才拿去用，就是我有

就是老師說，一個月你賺一萬塊好了，比如說一萬塊，那你要分成三分，一 份是你要存起來，一份是你要家裡的開銷，一份是緊急的。可是那時候他講 一部份是要投資的，一部分是存起來，然後一部分是用的。那我是存的比較 多，我大概一個月我就要存進多少，然後還有剩那些我才拿去用，就是我有