研究背景與重要性

壹、新移民比較有可能成為潛在的金融排除對象

根據歐盟執行委員會於 2008 年的「金融服務提供與金融排除預防（Financial Services Provision and Prevention of Financial Exclusion）」報告中指出低收入、無 報酬家務勞動者、失業者、缺乏教育者、身障而無法工作者、單親家長、少數民 族與移民者在面對變化快速的金融市場，以及伴隨著資產的縮水與負債的上升，

會因為受到社會排除（social exclusion）自然而然地導致金融排除（financial exclusion）的現象，金融排除又加強了面臨社會排除的風險（European Committee, 2008: 9）。金融排除是指：「人們在接近使用（access）主流市場中為符合他們的 需求，並能使其過有正常的社會生活之金融服務與金融產品的過程中，所遭遇到 的困境。」即金融服務的可近性（accessibility）問題。造成金融排除的因素相當 複雜且和社會議題息息相關，包含語言能力、理財知識水準、金融服務和理財工 具的價格、地理位置、對服務提供者的信任等（European Committee, 2008: 36）。

金融排除會影響個人使用與分配金融資源，以及個人在經濟活動參與、社會福利 與所得和財富分配上的差異，不僅綁住個人的自信，以及與他人、與社會群體的 關係，影響了整體的生活品質，更嚴重導致「金融排除循環（cycles of financial exclusion）」，其子女有可能將他們自己排除於金融理財之外，而造成了金融排除 的循環，因此要解決金融排除的狀況是相當大的挑戰。

對於嫁娶來台的新移民族群而言，多數是由於母國的政治動盪、社會緊張、

失業與貧窮問題，而被迫離鄉背井尋找出路，其目的多半與改善個人或原生家庭 的經濟情況、尋求向上流動機會有關，期待能夠「脫貧」或者是避免落入貧窮（吳 秀照，2009）。然而，婚姻移民的結果不一定能夠減輕原本經濟弱勢或貧窮的問 題，反而可能使婚姻成為了資本主義下的副產品，本身也變成了負面影響的受害 者。許多新移民者因為身分問題、語言限制、就業障礙、性別歧視等，容易陷入

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貧窮與社會排除的困境（葉肅科，2006）。而社會排除與金融排除彼此是強烈地 交互影響著，加上新移民女性對臺灣金融環境的不熟悉與信任感不足，相對有較 高的可能成為潛在的金融排除者。

貳、理財教育的重要性

隨著國際經濟環境的發展趨勢，現今的社會風氣趨向物質主義，「金錢」成 為了奇妙的東西，人們普遍會不自主地想要享有支配金錢的快感與能力，藉由分 析生活樣貌可以解讀人們對金錢的意識與心志。正如諺語所說—「錢並非萬能的，

但是沒錢萬萬不能」道盡金錢之於生存的重要性，許多人生活的目標在於追求金 錢累積，其追逐金錢的動機與結果反映在社會現象，如信用卡的過度消費以致信 用濫用、冒險投機以求財富累積、賭博成癮導致債臺高築等不當理財的社會事件。

這些事件起因於人們理財素養（financial literacy）水準的低落，包含理財知識積 累的不足、理財態度的偏頗、無視於理財責任的操持（Linfield, 2010）。

因此在金融風暴後，喚起大家對理財教育（financial education）之正視，每 個處於知識經濟與全球化時代的公民都應具備理財素養，對正確的「金錢觀」有 所認識（黃美筠、紀博棟、黃劍華、饒玉屏、呂啟民，2011），許多國家將理財 教育的實施視為重要施政方針，以期提升理財素養。亦即，理財教育的對象不分 性別、年齡、族群、職業，人人都應有學習金融理財的機會與必要性，特別是成 人的金錢觀會影響其金錢行為，如注重金錢預算等正向的觀念有助於財務的處理，

且會影響到工作態度及對下一代的金錢教育。

此外，理財教育是避免金融排除現象的可行方法之一，透過理財教育得以幫 助弱勢背景的個人、理財素養較低的低收入族群或少數族群有能力去面對和克服 金融排除循環的問題，一方面可提供人們基礎的理財知識、培養理財的能力，如 規畫預算 、學習 貸款 ，具有使 學習者 過更 好生活的 賦權（ empower ）功能

（MCEECDYA, 2011:7）；另一方面也提高了理財服務和理財機構可近性，幫助

人們有機會選擇具有理財素養的生活方式（Johnson & Sherraden, 2007: 122）。如 國內相關脫貧方案即指出，理財學習除了能夠提昇學習者的儲蓄行為能力，並透 過與其他課程參與者之互動，擴展了支持性的社會網絡與建立人際關係，使其感 到被增權的經驗（鄭麗珍，2005），說明了理財素養與理財教育對部分族群或經 濟弱勢者的重要性。

同樣的，新移民女性也有學習如何利用家庭財務資源規劃與管理的需求，如 學習處理家務的技巧、面對經濟壓力的因應、認識臺灣的金錢制度等（黃馨慧、

陳若琳，2006）。提供新移民女性理財學習機會具有深重意義，藉由理財課程中 的知識傳遞，可有助於新移民女性瞭解臺灣的金融環境、學習適當的財務管理技 巧、避免成為潛在的金融排除者。

參、轉化學習的重要性

Mezirow（1991a）認為轉化學習（transformative learning）的發生是一個人 透過反省生命中所經歷的事件，其背後的假設或期待出現錯誤或不周延，而對自 己由以往經驗所形塑的意義觀點或是詮釋提出檢視、質疑、確認及修正的批判反 思過程，並在此過程中產生真正的成長與改變。當跨國婚姻來台的新移民女性面 臨生活模式、人際關係等生命歷程轉變的同時，也扮演著傳宗接代、操持家務、

教養子女、經濟支持等多元角色任務，夫妻彼此對婚姻所抱持的態度、對彼此角 色行為期待的差異會逐一浮現，使得在許多方面會面對相當大的打擊，如何協調 與處理，對於新移民家庭的經營維持相對地重要。

部分新移民女性婚嫁來台後，原生家庭的支持網絡薄弱，使得新移民女性在 面臨生活上的挑戰時，時常得靠自己的心境轉念，可能是簡單的「重組」，也可 能是全盤推翻的「解構」，過程中必須不斷的「組織」自己，進而學習如何超越 問題的觀點轉化（張雅惠，2009）。特別是多數新移民女性是在相當年輕時就嫁 到臺灣，對在台生活的事物方面尚未熟悉，但走入婚姻後就要背負著經濟顧慮和

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責任，對於金錢處理的議題就會有許多的不適應與困擾（陳凰鳳，2006），包含 家庭中夫妻雙方金錢認知、財務管理方式的差異等所接收到與金錢或經濟相關的 外在期待或規範，都可能會衝擊新移民本身原有對金錢議題的看法，需要不斷地 轉化學習來因應問題。因此，從轉化學習的理論觀點做為檢視新移民在台生活樣 貌的依據更顯為重要。