金錢觀意涵與相關研究

本節透過瞭解金錢的概念與象徵意義、金錢觀的形塑、成年期進入家庭後金 錢觀的發展，以及成人金錢觀的相關研究，作為探討新移民女性金錢觀發展與轉 化情形的參考。

壹、金錢觀的發展

個人的金錢觀，基本上從兒童時期開始建立，至青少年階段時，對於金錢抱 持的概念已有某個程度的定見，除了瞭解金錢本身的貨幣意義外，還會連結金錢 為新的意義，如金錢代表愛、友情、社會接納的關係建立、金錢是成功、成就的 價值判斷、行為表現可以受到金錢控制、擁有金錢是獨立的象徵、存錢是一種安 全感等外在意義（韋雪琴，1991）。整體而言，個人金錢觀的發展為一個獨立片 段至整體的過程。隨著年齡增長，從對金錢毫無認識、認識物質貨幣到理解其所 代表之抽象意涵。據此，本研究認為新移民女性會受到成長過程中原生家庭之重 要他人的影響，形塑出一套金錢觀的意義結構與意義觀點。

至成人階段後，金錢觀的發展可依據 Bandura 社會學習理論的觀點，解釋為 透過觀察、認同與學習重要他人的金錢價值觀與使用態度形塑而成（才淑華，

2012）。隨著新移民女性成年，經歷了人生中的重大事件，即步入婚姻家庭後，

其金錢觀會受到婚姻家庭中先生、公婆或其他家庭成員的影響。又當新移民參與 理財教育課程後，也可能會視授課老師或其他新移民學員為觀察或模仿對象，進 而影響自己使用金錢的方式。因此本研究除了探討新移民女性原生家庭所形塑的 金錢觀意義觀點，亦要瞭解進入婚姻家庭後金錢觀的發展。

貳、金錢的概念與象徵意義

在經濟制度的社會環境中，金錢最初始發展的功能為與他人交換物品，其形 式的變化是從鹽、貝殼、骨頭、食物等實體的原始金錢，到金屬貨幣、紙幣，且 現代社會中正朝向轉變為一個更為抽象化、虛擬化、純粹符號的商品，與其最直

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接相關的即為消費市場中交換等價物品的媒介概念，說明金錢是一種可衡量價值 的貨幣工具。然而無論是金錢或其他形式的貨幣本身並無具備任何動力，其價值 之所以具衡量性是來自於人們的賦予，讓人們過自己想要的生活方式（盧慧芬，

1993）。也就是說，金錢在現今社會中的有效性，取決於人們對金錢的期望（許 晉福譯，2000）。金錢在人們的生活世界中被注入了特別的力量，在金錢慾望的 驅力下，造就了各式各樣的金錢關係與金錢行為。種種的金錢観與相關影響力也 成為了學者們所感興趣的主題。

早期的研究中，Goldberg 與 Lewis（1978）認為金錢對於人們普遍且強烈的 心理意義有四：（1）安全感：指個人財務上的安全象徵情緒上的安全與依靠，即 錢越多則越有安全感，而安全感也成為迴避焦慮的一種方式（2）權力：指透過 金錢人們可以購買商品、服務與忠誠，因此人們也可以用金錢來獲取支配權與控 制力（3）愛：指對人們而言，金錢的給予替代了感情與愛的付出，金錢被用來 換取愛、忠貞與自我價值（4）自由：指金錢可以買到空閒時間，讓人們得以追 求夢想，從事自己感興趣的活動。

Yamauchi 與 Templer（1982）則依據提供夫妻進行金錢衝突的婚姻諮詢，以 及非理性金錢態度和問題行為的臨床評估，提出金錢態度面向的量表（Money Attitude Scale, MAS）、Furnham（1984）探討成人工作信念與金錢信念及行為的 關係，並檢視人們過去與未來的金錢行為與信念之決定因素，提出金錢信念行為 量表（Money Beliefs and Behavior Scale, MBBS），以及 Tang（1992）為了瞭解在 團體與工作環境中人們的金錢倫理觀，提出的金錢倫理量表（Money Ethic Scale, MES）。

從上述對金錢象徵意義的面向分類，可發現主要聚焦於金錢認知方面的心理 意涵，本研究根據文獻歸納為以下八個面向：

(1) 善（good）：金錢是重要的、有價值的、具吸引力的正面態度 (2) 惡（evil）：金錢是邪惡的、可恥的、無用的負面態度

(3) 愛（love）：金錢的給予代表了感情與愛的價值與情感表現

(4) 權力（power）：將金錢視為權力的來源，透過金錢人們可以購買商品、

服務與忠誠，並可以用金錢來獲取影響他人的能力

(5) 成就（achievement）：金錢的賺取是個人努力與能力的象徵，金錢代表一 個人的成就，能獲得他人尊敬

(6) 自由（freedom）：金錢帶給人們獨立自主、自由的空間與時間，使人們 得以用金錢做自己有興趣的事情

(7) 焦慮（anxiety）：將金錢視為焦慮的來源，財務上的安全象徵情感上的安 定，安全感也成為迴避焦慮的一種方式

(8) 預算（budget）：知覺金錢是否足夠的程度、使用金錢的謹慎情形與預先 對未來財務的規劃

社會的文化脈絡為影響人們看待金錢意義的因素之一。如黃麗陵（2011）指 出桃園縣客家女性在長期生活在保守的、封閉的、務農社會受到族群文化脈絡的 影響，其對於金錢的象徵意義承襲了勤儉樸實的族群風氣。彭新恬（2012）與張 碧娟（2013）指出臺北及中國兩地文化背景的差異下，女性的性別角色與性別刻 板印象會影響其對金錢的認知，兩地女性皆有著對自己決策的不信任及疑慮，但 臺北女性有更強烈的金錢焦慮感及在乎擁有金錢的安全感，而上海女性則是重視 金錢的權力，並認為由於女權的提升，早期對女性的刻板印象隨著現代社會之變 遷逐漸有所改變。

目前相關新移民女性研究，並沒有以金錢的象徵意義之觀點作探討，儘管如 此，其所呈現的論述已包含了許多金錢的抽象意涵，如掌握金錢的控制權、缺乏 金錢產生的焦慮感受、工作賺錢帶來的成就感等。因此，本研究以金錢的象徵意 義作為金錢觀的其一面向，以瞭解新移民女性對金錢本身所持有的價值觀、態度、

情感或信念。

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參、家庭金錢觀的內涵與相關研究

家庭是一個重要的經濟單位，人們的金錢觀會反映在家庭的金錢事件上，透 過探討家庭如何分配金錢、消費、儲蓄、進行財務規劃、家庭成員如何控制家中 金錢，以瞭解家庭金錢的運作狀況與理財需求，而有家計單位（household）之 家庭經濟資源管理或家庭理財主題的研究。據此，本研究從家庭經濟決策權、家 庭經濟資源多寡與理財規劃，以及家庭生命週期三部分說明金錢觀的內涵。

一、家庭經濟決策權

儘管每個家庭成員均有影響家庭決策的機會，但大多數決策的影響來源與最 終做決策者為夫妻，特別是家用支出分配、儲蓄與投資等家庭經濟管理被視為是 重要的家庭決策之一（陳玉華、伊慶春、呂玉瑕，2000）。家庭中的消費決策普 遍為個人各自決定或兩個成員以上的共同決策，一般可分為自主決策、男性主導、

女性主導與共同決策四類型（Hanna & Wozniak, 2001）。

影響家庭經濟決策權的因素有二，其一為「家庭成員對於家庭財務的貢獻」： 依據資源理論的觀點，說明家庭成員對婚姻家庭或為對方提供資源的多寡與價值，

會直接影響雙方的決策權力。財務貢獻越大，在家庭經濟決策中的發言權也越大，

如男性或女性全薪制，即是由先生或太太掌管幾乎或全部的家庭收入與所得分配，

另一方可能不清楚家庭收入，也較無力支配金錢（許晉福譯，2000）；其二為「夫 妻之性別角色取向」：指家庭成員大多會按照傳統關於男、女性之性別角色，而 分別在不同消費決策中具有主導力，如男性在汽車、水電，女性在廚房、嬰幼兒 等產品上占有較高的消費決策權（徐達光，2005b）。

隨著女性意識抬頭，家庭中對女性權力所抱持的態度會影響女性的決策影響 力，當夫妻之女權主義傾向愈高，該家庭中女性配偶的影響力也會越高（陳正男、

譚大純，1996）。而女性握有家庭財務資源的支配權力，也表示家庭賦予女性更 多參與家務決策的實質權力（Tomoko Nakamatsu, 2003）。此外，依照家庭生命週 期的發展，女性在家庭決策的地位會逐漸提昇，且家中子女年齡越大，也有較高

參與家庭經濟決策的機會（林靜宜，2003）。也就是說，家庭生命週期的階段、

家庭成員對財務的貢獻程度、家庭對於夫妻的性別角色取向以及性別平權概念的 現代性，皆會影響女性掌握的經濟決策權力。

新移民女性家庭的經濟決策情形，如上一節之文獻整理，顯示部分為男性全 薪制的新移民家庭，或女性有工作收入但配偶的家庭財務貢獻較大的家庭，仍有 較高的比例傾向以配偶為家庭財務的主要掌管者。但新移民女性可能隨著家庭生 命週期或家庭角色的改變，而有提升家庭決策權或經濟自主的想法與動機。

二、家庭經濟資源多寡與理財規劃

隨著時代演變，理財的範疇越來越廣泛。Widdowson 與 Hailwood（2007）

認為狹義的理財為預算、儲蓄、投資與保險之基本金錢管理技巧；廣義的理財包 含個人對經濟學，以及個人或家庭的財務決策如何受到經濟條件與狀況影響的理 解。臺灣金融研訓院（2010）將理財的範圍界訂為收入、支出、儲蓄、置產、投 資、借貸、保險、稅賦之層面，說明可從比較有無規劃主要之理財活動，來瞭解 其影響結果（見下頁表 1）。

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對大多數家庭而言是處在經濟資源有限，不足以支付所有慾望的環境之下，

理財便需要依個人或家庭不同的價值觀，評斷各目標對家庭的主觀效用，作優先 順序選擇，決定資源的分配順序。人們分配家庭財務資源的觀點可以動物做為比 喻，包含螞蟻族、蟋蟀族、蝸牛族、慈鳥族四個類型（理財規劃實務編撰委員會，

理財便需要依個人或家庭不同的價值觀，評斷各目標對家庭的主觀效用，作優先 順序選擇，決定資源的分配順序。人們分配家庭財務資源的觀點可以動物做為比 喻，包含螞蟻族、蟋蟀族、蝸牛族、慈鳥族四個類型（理財規劃實務編撰委員會，