研究動機

壹、個人經驗的感受

還記得小時候家鄉的街道上會出現越南小姐的看板、東南亞的小吃攤販，並 從長輩口中得知鄰居娶了中國、印尼來的媳婦，同時媒體也三不五時報導外籍新 娘的新聞，當時對於外籍配偶多半為較不友善的印象。隨著社會逐漸重視多元文 化的價值與閱讀相關文獻後，才瞭解到人們對於中國大陸與東南亞籍之跨國婚姻 所蘊含的盲點與迷思，也對新移民族群的研究議題產生了興趣。

研究所暑期實習的機緣，接觸到常年致力於服務新移民子女及家庭的台北市 賽珍珠基金會所推廣之新移民金融理財方案，並成為該課程團體帶領人之一。研 究者在參與培訓為團體帶領人的期間，印象最深刻的一個事件為一位新移民女性 提及使用金融服務之經驗：「去銀行的時候，我越南籍的朋友看不懂字，我要幫 她看，銀行的人就很兇的說我不能看！為什麼？她不讓我看，又隨便敷衍我朋友，

難道我們就不是臺灣人嗎？我有身分證欸！」此番發聲使研究者不禁思考是否這 才是新移民面臨的真實生活處境，那麼是何種原因讓這位新移民有如此不好的感 受，是溝通上的問題？資訊不對等？當事人過於敏感？還是長期受到社會偏見的 影響？那可以怎麼做來減少此種狀況發生？

研究者接觸此理財課程的過程中，也發現了與部分文獻相似的生活狀況。先 生的工作、家庭生活開支、孩子的教育費用、有無存餘等都是新移民女性所需要 思慮的面向。透過理財課程的學習，多數新移民學員習得了記帳、儲蓄、支出預 算等理財能力，但更重要的是，除了這些外顯行為的改變，研究者也觀察到其金 錢意識、理財態度亦可能有所轉變，如控制個人欲望減少花費、開始與先生商量 未來的理財規劃、希望學習增加收入的方法等。因此希望藉由本研究進一步瞭解 新移民實際生活所遭遇到的經驗，以及學習理財的影響與改變，以期有助於未來 實務方面的推動。

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貳、新移民女性相關之金錢議題的啟發

「金錢」在社會互動中一直是個較敏感與禁忌的話題，但在經濟學領域中已 有關注於人們的消費方式、儲蓄習慣、財務資源管理等「日常生活金錢的使用行 為」；以及在心理學領域中，也有探討人們對於「金錢的抽象心理意義與象徵」， 包含瞭解金錢貨幣的意義、不同意識形態或宗教信仰的個人或團體對金錢的價值 觀的差異（許晉福譯，2000）。

金錢可以是實質的貨幣工具，也可以是存有抽象概念的可交換性物質。金錢 被視為個人認知的一種投射，人們賦予金錢的意義來自於其主觀價值與客觀需求 所交織成的情感與期望（邱宜箴，2003），且金錢也具有社會性的定義，反映出 文化的規範、價值觀、個人成長經驗，並影響著個體對金錢的知覺與態度（Tang, 1992）。當人們使用金錢時，便是一種態度、價值觀與情感的轉移，不同的家庭、

社會或團體會對金錢發展出一套規定或原則，影響著人們對於金錢所產生的觀念 和態度，給予金錢不同的見解，並左右人們的金錢使用行為與生活方式。

許多新移民家庭之成員多視新移民為傳宗接代、分擔家庭經濟壓力、照顧父 母的婚姻產物（王宏仁，2001）。加上媒體的助長，使得臺灣社會往往將中國大 陸與東南亞籍的跨國婚姻視為「買賣婚姻」，忽略婚姻背後的價值，形塑出新移 民女性「愛錢」、「會落跑」的形象（夏曉鵑，2000）。由此可見，隨著人們對於 金錢的意義伴隨著強烈的情緒與道德感，「金錢」也可能成為新移民在台生活經 驗污名的重要肇因（王翊涵，2011），使得新移民在融入家庭、社區的過程中無 法順利得到認同，面對不同於母國的金錢價值亦時常無法適應。

此外，由於接觸理財課程，研究者覺察到部分新移民女性在金融理財方面的 知識可能較為薄弱，而連結起過去的一個新聞記憶。2006 年轟動一時的「臺鐵 南迴線連續破壞事件」（即南迴搞軌案），該名越南籍配偶在臺灣舉目無親，卻在 短期密集投保高額的意外身故保險金，且要保人非被保險人本人等不合理狀況，

被推論為台籍配偶與家人為詐領保險金而發生的疑案。當時對這起案件感到相當

震驚，想不到有人存著不良心態利用新移民的權利。也說明了新移民處於移居國 的環境之下，必須提高金錢意識，以防止受騙事件的發生（McMellon & Moore, 2008）。

就當前探討新移民在台生活現況的相關研究，常提出金錢屬於個人較為隱私 的部分，新移民接受訪談的意願不高，訪談時的回答亦有所保留。儘管如此，金 錢並非完全不能與人觸及的話題，因此本研究希望藉由新移民女性參與新移民理 財教育的學習經驗做為切入，有助於新移民表達個人對於金錢的看法以及家庭財 務管理的實際情形。

参、延續成人理財教育與轉化學習的重要性

理財教育對於成人學習者而言已是一個重要的學習需求，綜觀近來臺灣之理 財教育研究，普遍著重在推動兒童與青少年理財教育，且多傾向量化研究的方式，

（黃美筠、紀博棟、黃劍華，2010；黃美筠、賴韋達、呂啟民，2013），對成人 參與理財學習之實務貢獻有其限制。

國外成人理財教育及學習的文獻多關注在理財教育所提供的知識層面，並假 設學習者會根據所擁有的理財資訊而改變理財行為。如基於 Prochaska、Norcross 與 DiClemente（1995）提出的五個行為改變階段：思考前期、思考期、準備期、

行動期、維持期之跨理論模式（transtheoretical model）探討人們如何改變理財行 為（Klontz, Kahler, & Klontz, 2008）。Lyons 與 Neelakantan（2008）也指出多數的 理財教育方案與研究聚焦於風險投資模式、生命週期消費理論、行為改變模式等，

但並沒有以社會脈絡中特定的成人教學或成人學習理論作為基礎。

轉化學習理論為一成人學習理論的代表，近期成人教育相關研究已闡述了轉 化學習理論可提供現有文獻對於成人理財教育與學習的新洞見（Tisdell, Taylor &

Sprow, 2010）。轉化學習與學習的改變過程有關，此種過程可能是漸進的或突然 產生的、可以發生在正規的教育環境或日常生活的學習中，這些改變對學習者往 後的學習經驗有重要的影響（Clark, 1993）。故本研究認為新移民女性日常生活

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所經歷之金錢理財相關經驗，可能會影響新移民女性參與理財學習的狀況，並透 過新移民女性在理財課程與他人的對話及互動，亦可能會促使新移民女性反思或 原先對金錢、理財所持有的看法，進而發生觀點的轉化，並於生活之中實踐。

有鑑於此，基於成人理財教育之質性取向研究，女性在參與理財學習活動上 的轉變仍待探究，以及延續理財轉化學習的重要性。探討新移民女性在婚姻生活 經驗以及參與理財教育課程的學習經驗，對金錢觀意義觀點的轉化情形，為本研 究所欲補足的知識缺口。本研究期望藉由瞭解新移民建構之意義觀點以及觀點轉 化歷程，覺察新移民女性的生活樣貌與家庭處境，以協助面對經濟問題，並對新 移民的理財教育有些許的貢獻。