第四章 航空機體保險契約之締結與理賠
第一節 航空機體保險契約之成立
保險契約既為契約之一種，自亦以當事人相互意思表示合致為成立要件。一 方為要約，他方予以承諾，保險契約在實質上即告成立。無論要約或承諾，無須 以特定方式為之，任何言詞或行為足以顯示雙方願受特定條件之拘束時，保險契 約於焉成立。因此民法關於要約與承諾之規定，當然可適用於保險契約176。依我 國保險法第四十四條第一項規定：「保險契約，由保險人於同意要保人聲請後簽 訂。」所謂聲請就是要約(offer)，乃被保險人以締結契約為目的所為之意思表示。
此種意思表示在各種商業保險中，都由被保險人向保險人或其代理人為之，或委 託 保 險 經 紀 人 向 保 險 人 為 之 。 其 方 式 可 能 為 填 寫 要 保 書 (proposal form;
176 施文森，《保險法總論》，頁 108（1994 年）。
application)，或發出要保書信，或利用電話，或當面接洽。所謂同意就是承諾
險人所欲獲得之承保180。因各個保險人對一種或數種形式之航空風險各有其專 業，保險經紀人接著則需決定欲和何保險人接洽以承保該風險181。相對上若屬較 為簡單之風險，例如私人所擁有或操作之輕型飛機，則保險經紀人也許只需要和 一個保險人洽談即可取得完全之承保。但在實務上，其實風險仍需分散於整個市 場，尤其是需要大量承保容量者，且即使號稱屬簡單風險者，其往往仍由數各承 保人加以簽署承保，各承保一定比例182。
在航空機體保險契約之成立上，較為重要者有五，首先，保險經紀人之必要 性，第二，要保書和暫保單，其代表著保險契約之開始著手，第三，首席核保人，
第四，初簽成數和後簽成數，第五，核保實務之問題，茲分述如下：
第一項 保險經紀人之必要性
航空機體保險為具有高度專業性及技術性之保險，因此需擇定具有高度專業 背景的保險經紀人，去和保險公司進行保險契約之磋商，以訂立最符合雙方利 益，且最能達到保險最大效益之契約。依我國保險法第九條規定，保險經紀人指 基於被保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之 人。所以保險經紀人對外為被保險人之代理人，其所為法律行為之效力直接歸屬 於本人，亦即被保險人；對內，其與被保險人之間之基礎法律關係為委任契約，
且因係有償委任，故保險經紀人應本於善良管理人之注意義務，基於被保險人之 利益洽談保險事宜。且 MIA1906 第五十三條第一項有規定，保險經紀人需向保 險人負責繳付保費，屬我國未有之規定。
附帶一題者，我國保險法另規定有保險代理人，依保險法第八條規定：「本 法所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經營
180 American Airlines Inc v. Hope [1974] 2 Lloyd’s Rep 301,304.
181 Ins Co of the State of Pennsylvania v. Grand Union Ins Co [1990] 1 Lloyd’s Rep 208, 210, HK CA.
182 ROD D. MARGO, AVIATION INSURANCE, supra note 15, at 111~112.
業務之人。」從保險法之立場分析，保險經紀人和保險代理人仍有區別，首先，
保險代理人代理保險人經營保險業務，其立場與行為皆代表保險公司；保險經紀 人則係代表被保險人，基於被保險人之利益，向保險公司恰訂保險契約者。第二，
保險代理人之代理權，係根據代理契約或授權書，代理特定之保險公司，在指定 之代理地區經營保險業務；保險經紀人與保險公司之間，均無任何代理契約關 係，地位超然，不受任何公司控制。第三，保險代理人之報酬為費用，由保險公 司支付，保險經紀人之報酬雖亦向保險人抽取，但屬佣金性質183。
而選擇保險經紀人通常有下列三點好處：
一、專業
世界各國對保險經紀人資格之取得，通常都訂有一定之規範加以要求，在我 國必須通過國家級的考試經財政部的訓練才能申請執業執照184。在英國則需符合 1977 年所制定保險經紀人（登錄）法（Insurance Brokers(Registration) Act 1977）
所定資格要件，且經保險經紀人登錄評議會（Insurance Brokers Registration Council）認可者方得登錄。亦即明確規定，唯有經登錄者方得以「保險經紀人」
名義向外為保險仲介業務。通常，係經保險研究所（Charterd Insurance Institute）
受訓，並取得 ACII（Associate, Charterd Insurance Institute）後，才向保險經紀人 登錄評議會提出登錄之聲請185。因此基本上對於保險相關知識都有一定之水準，
但保險經紀人之功能其實不僅在「賣保險」，更能為被保險人做好風險管理。在 投保前，經紀人應仔細瞭解被保險人風險之所在、分析風險之性質，針對該風險 而給予不同的風險管理方案，畢竟保險並非適用於任何形態與性質的風險；若客 戶所面臨的風險在技術上可以改進，則提出改進建議及方案，使危險發生之機率 可以降低、幅度能夠縮小。在投保時，保險經紀人必須基於被保險人之利益為其 恰訂契約，故必須針對客戶之需求設計整套保險計畫，諸如險種的選擇、保額的
183 宋明哲，《保險實務》，頁 71（1996 年 9 月）
184 可參考我國保險經紀人管理規則第五條：「經紀人應具備下列資格之一：一、經專門職業及技 術人員保險經紀人考試及格者。二、前曾應主管機關舉辦之經紀人資格測驗合格者。三、曾領 有經紀人執業證書並執業有案者。具備前項第三款資格者，以執行同類業務為限。」
185 梅津昭彥 編著 呂慧芳 譯述，《保險仲介人之規範與責任》，頁 94～95（1997 年）。
決定、自負額的多寡、保單條款的刪減以及附加的批單，甚至於針對客戶之情況 草擬條款，都是針對被保險人量身訂做。至於投保後對於保險變更，以及理賠所 提供之諮詢與協助，則屬於投保後之服務項目。
二、經濟
在公司營運過程中，經營者最在意的事非「成本控制」莫屬，由於保險經紀 人所服務的客戶眾多，故可透過這些客戶形成一個「保險契約要保團體」，透過 這個團體強大的「潛在訂約力量」與保險公司進行保險契約之洽談。也就是說，
當一個被保險人單獨向保險公司要保時，其創造出來的商機可能只有一分，而所 謂「人微言輕」，故其付出的成本與能得到的保障並不一定處於一個最佳的平衡。
但保險經紀人則不然，其手上掌握的客戶匯總起來往往具有相當大的產能，對於 保險公司而言保險經紀人本身就相當於一個大客戶，所以在與經紀人商討保險契 約內容以及保險費率時比較有彈性。再加上雙方專業知識相當，當然能以較低的 成本取得較大的保障。此外，經紀人本著其專業為客戶規劃保險，除了從對外與 保險人洽談外，尚可從計畫本身減輕客戶保費的負擔，從整體保險之規劃，以及 衡量客戶之整體情形，做出一個符合經濟上之最大平衡。
三、便利
當有理賠事故發生時，保險公司為了理賠之決定常需要請公證公司進行損失 勘查並請被保險人提供相關資料。此時，為了防止資料不必要之外流，可以透過 經紀人來過濾保險人、公證人之要求，且以單一窗口來作業亦可避免公司內部因 保險事故之發生牽涉複數部門，而產生多頭馬車之情形186。
186 盧怡親，〈專業經紀人之選擇〉，《月旦法學雜誌》，36 期，頁 102～106（1998 年 5 月）。
第二項 要保書及暫保單
航 空 機 體 保 險 雖 然 有 標 準 的 要 保 書 （ London Aircraft Insurance Policy Proposal Form(Hull, Third Party and Passenger Liability), AVN 2A），但除非是自 用飛機或小航空公司，實務上都用經紀人之暫保單代替，但機員執照保險則屬例 外。暫保單是由經紀人製造，它被當作要保書用，也被當作核保人給經紀人之授 權證明文件用，它是在整個保險的過程中，唯一有核保人簽名之文件。被保險人 用書信、電報、傳真、甚至電話等方法，把必要的資料提供給經紀人，經紀人根 據這些資料再加上他們的專業知識，以一簡短之形式製成暫保單，依此向核保人 請求承保187。過去的暫保單，各個經紀人都用自己的格式，但現在倫敦市場已使 用統一之格式，其項目依次介紹如下188：
1. Type：保險種類。此係指保險生效之種類，例如航空機體，乘客或第三人責 任，航空機員個人意外等。
2. Form：保險單種類。此係指保險單之形式，該保單被制定是否參考標準保 單（eg AVN 1C）或屬經紀人習慣性非標準保單用語。有時當事人 會在這個標題下插入保單用語之陳述，該些保單用語可能與之前使 用過者一樣189，也可能係已經過首席核保人之同意。
3. Assured：被保險人。基於成規，會記載被保險人之姓名，以代表該承保範 圍會對該被保險人產生效力，且有時會因為他們各自之權利與利 益，而出現兩個或更多之被保險人姓名。
4. Period of insurance：保險期間。大部分保險單之保險期限以一年為其週期，
雖然未有任何理由可以顯示該期限為何不是更短或更
187 Balfour v. Beaumont [1982] 2 Lloyd’s Rep 493,494 per Webster J, affd [1984] 1 Lloyd’s Rep 272;
General Reins Corpn v. Forsakringsaktiebolaget Fennia Patria [1982] 1 Lloyd’s Rep 87, affd [1983]
2 Lloyd’s Rep 287; Eagle Star Ins Co Ltd v. Spratt [1971] 2 Lloyd’s Rep 116,124, per Lord Denning MR.
188 鄭森耀，〈航空保險的歷史與市場〉，前揭（註 8）文，頁 113。
189 Kuwait Airways Corpn v. Kuwait Ins Co [1996] 1 Lloyd’s Rep 664, rvsd on other grounds [1999] 1 Lloyd’s Rep 803, HL.
長。其記載方式可能以某日為其開始日期，或以某日為 其終止日期。且當地之開始時間亦屬被包括。有時該保 險期限之用語是使用非固定之期限，例如本為 12 個月 但可額外附加 18 個月。此條款當然屬於含糊的，它可 能被解釋為保險期限最短為 12 個月，最長為 30 個月。
5. Interest：保險利益。
6. Sum insured：保險金額。此係控制承保生效範圍內之金額限制。該限額可能 以特定之單一意外事故或特定之單一發生加以表現。
7. Territorial limits：禁航區。此係具體指定保險生效之地理區域。可以用許多 方式加以表達，例如全世界各地區，或歐洲但不包含俄羅 斯聯邦，或大英國協和歐洲但不包含俄羅斯聯邦。如果是
7. Territorial limits：禁航區。此係具體指定保險生效之地理區域。可以用許多 方式加以表達，例如全世界各地區，或歐洲但不包含俄羅 斯聯邦，或大英國協和歐洲但不包含俄羅斯聯邦。如果是