其他保險原則

在海上保險中，船舶適航性可能以「保證」的形式存在於保單之中，而「保證」係 由最大誠信原則演變而來，因此，與船舶適航性義務最有關聯者當屬最大誠信原則。在 討論適航性的各種法律問題時，或多或少仍涉及其他保險原則，故本論文亦將海上保險 的其他原則為一簡要整理。

一、 保險利益原則（Principle of Insurable Interest）

保險利益係指被保險人對保險標的，因各種利害關係而具有合法的經濟利益。

同一保險標的可能存在數種不同之保險利益；數個保險標的上亦可能具有同一保險 利益。

依 MIA 1906 第 5 條規定 ²⁸，與海上冒險有利益關係的每一個人，對保險標的 均有保險利益。我國保險法第 17 條亦規定：「被保險人或要保人對於保險標的無保 險利益者，保險契約失其效力。」保險契約之成立，係以保險利益之存在為前提。

其理由不外防止道德危險，避免不當得利的行為，並保護被保險人生命、財產之安 全與利益。被保險人可就同一保險標的，分別訂立數個保險契約；或就不同數個保 險標的，共同訂立一個保險契約。例如同一船舶可同時投保船體險或港口險，或同 一船舶所載各種貨物之集合貨物險。

保險利益亦可區分為積極的與消極的保險利益。積極的保險利益，指被保險人 對於保險標的可享有之利益。消極的保險利益，指被保險人對於保險標的原無積極 利益，僅在危險事故發生時，對他人可能負有賠償責任之不利益，如運送人之貨物 損害即為一例。

二、損害補償原則（Principle of Indemnity）

在一般的財產保險中，被保險人在保險契約所約定的危險事故發生後，保險人 依其所遭受的實際損害為保險金給付，使被保險人獲得充分的補償。主要目的為防 止道德危險及避免不當得利的行為發生。按 MIA 1906 第 16 條規定，海上保險中

28 Article 5 of the MIA 1906: “(1) Subject to the provisions of this Act, every person has an insurable interest who is interested in a marine adventure.”

的船舶價值，是以風險開始時的船舶價值為準；運費保險的保險價值，以風險中的 總運費加上保險費為保險價值；貨物或商品保險中，以成本價格加上運費及海運相 關費用（例如公證費）為其保險價值；其他保險的保險價值，以保單生效時被保險 人處於風險中的金額加上保險費為其保險價值。

依 MIA 1906 第 27 條規定，海上保險的保險標的，在保險事故發生時，船舶 或貨物的價值於各停泊港的價值並非固定，因此可能發生鑑價不易的爭議，因此保 險契約的當事人，事先協議保險標的物的價值及雙方同意的保險金額，當發生承保 之危險事故而致全損時，即無須再行估價，依所定保險金額賠付，此即為定值保單

（Valued policy），海上保險之各保單均屬之，再按照損害發生的程度，分為全損

（Total Loss）及部份損害（Partial Loss）進行理算理賠金額。

三、損失分攤原則（Principle of Contribution Loss）

保險人於危險事故發生後，對被保險人所遭受的損害，依其承保之比例公平分 攤之，即為損失分攤原則。同一標的物有兩個以上的保險契約時，即為外部共保

（External Co-Insurance），各保險人按其與總保險金額比例再行計算理賠金額。在 不 足 額 保 險 時 ， 則 視 為 被 保 險 人 與 保 險 人 共 保 ， 即 為 內 部 共 保 （ Internal Co-Insurance），保險人僅依保險金額與保險價額所占比例分攤其責任。

四、代位求償原則（Principle of Subrogation）

依 MIA 1906 第 79 條²⁹及我國保險法第 53 條規定，保險人於保險事故發生後，

依約履行其給付保險金予被保險人後，即可取得被保險人對標的物的權利，或對第 三人之請求權，此即為代位求償原則，前者稱為物上代位，後者稱為權利代位。代 位求償的理由，在避免被保險人取得雙重賠償，防止道德危險，且基於侵權行為之 法理，對責任之人，不得因保險人之賠償而免除其應負之責任。

一般代位求償權產生的原因，有因侵權行為發生者，如發生海上碰撞。有因契

29 Article 79 of the MIA 1906: “(1) Where the insurer pays for a total loss, either of the whole, or in the case of goods of any apportionable part, of the subject-matter insured, he thereupon becomes entitled to take over the interest of the assured in whatever may remain of the subject-matter so paid for, and he is thereby subrogated to all the rights and remedies of the assured in and in respect of that subject-matter as from the time of the casualty causing the loss.”

約而生者，如運送契約之運送人負損害賠償責任。有因法律規定而產生者，例如法 律規定某建築內禁止存放危險品，如違反規定，致他人財物遭受損失時應負損害賠 償責任。亦有由保險標的物之殘餘物所產生的權利，被保險人因全損獲保險人理賠 保險金後，由保險人對此殘餘物享有物上代位權。

代位求償的實施，需保險人給付保險金後，方取得被保險人對標的物或第三人 之權利，保險人不得因有需負責任之第三人而拒絕或遲延給付保險金；代位求償的 金額，以賠償予被保險人者為限，倘有超過之部份，應返還予被保險人。在被保險 人方面，不得與負有責任之第三人私自和解，並且需向該第三人請求賠償，在獲得 保險人給付保險金後仍應協助保險人行使代位求償權。

五、主力近因原則（Principle of Proximate Cause）

認定或確定造成損失最直接、最有效、最重要的原因，又稱「主力近因」，是 決定賠償責任的最高原則。在海上保險，依 MIA 1906 第 55 條：「除本法另有規定 及保險契約有相反之規定外，保險人對於所承保危險為主力近因所致之任何損失，

負補償責任；但主力近因不屬於承保危險者，不負補償責任。」³⁰海上航行可能發 生損害的原因很多，若損害發生為單一原因，此原因是否為保險契約承保危險範 圍，尚容易判斷。但損害發生往往係同時存在的數個原因所致，若二個以上的危險 事故均屬承保範圍，則全部理賠。若二個以上的危險事故均不屬於承保範圍，自然 無理賠之理。但若二個以上的危險事故，僅部份屬承保範圍，如損失可以區分，則 保險人僅理賠因承保危險所生部份之損害；如損失無法區分，因會引發道德性危險 及擴大損害，增加被保險大眾不合理的分攤，故全不理賠。

損害若為數個原因連續先後發生，如都是承保危險範圍內，則無需區分，全數 理賠；如都是不屬於承保危險範圍者，自然無需理賠。若數個原因中僅部份原因屬 於承保危險範圍，則以最先發生的危險事故認定為主力近因，此主力近因屬於承保 範圍者方予理賠。

30 Article 55 of the MIA 1906: “(1) Subject to the provisions of this Act, and unless the policy otherwise provides, the insurer is liable for any loss proximately caused by a peril insured against, but, subject as aforesaid, he is not liable for any loss which is not proximately caused by a peril insured against.”