第二章、 法律問題
2.5. 外國立法例
就財產保險及人身保險之分類而言，最初立法時（18 年），是參考德國保險契 約法舊法（第一章總則、第二章損害保險、第三章人壽保險、第四章傷害保險），
我國僅將人壽保險、傷害保險合併為人身保險而已（當時保險法並無保險業之相 關規定）。而現行保險法（基本結構訂於52 年，計 178 條）有六章：總則、保險 契約、財產保險、人身保險、保險業、附則等。基本上就財產保險及人身保險分 類之設計，並無變更。
一個法條的規範價值，是緊扣於整個法規的結構中，是法規範體系價值的一 環，所以一個法規範在法制史上的探討，應該是規範價值及整體結構的互搭敘述，
而不單單是一個法條的說明，就法制史的處理應可分成兩部份，一為體系結構之 說明，一為規範內容之比對。非常湊巧，德國保險契約法也逢百年大修，但對複 保險的問題影響不大，首先就德國法、日本法及美國加州法的相關體系結構說明 之13。
就規範內容之比對而言，複保險在我國規範有四：第 35 條（意義）、第 36
12 有學者認為此解釋文的第二段是為了貫徹損害填補原則，因此有複保險的限制。但第三段的 論述則未周延，因為人身保險中無論人壽保險、傷害保險或疾病保險，其中侵害生命健康而發 生之醫藥費用，實際上能有填補財產上損害之性質，所以認為解釋文第二段「基於損害填補原 則，為防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付」才是保險法規定複保險之 意旨，也是本解釋文的重心，因此主張為折衷說。參見劉宗榮著新保險法（2007 版，p‐246）。
13德國新保險契約法http://dejure.org/gesetze/VVG/78.html。
美國加州保險法http://law.justia.com/california/codes/ins.html。
德國法新舊法比較表http://www.kloth‐neuhaus.de/kloth‐neuhaus/artikel/VVG‐Synopse.pdf。
日本商法http://www.sikaban.com/gyousei/article/oredakesyouhou.html。
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條（通知）、第37 條（惡意無效）、第 38 條（善意之效力）。而德國保險契約法規 範有二：第78 條（意義，舊法第 59 條）、第 79 條（處置，舊法第 60 條），日本 商法規範有四：第631（超額保險）、632（同時複保險）、633（異時複保險）、634 條（例外之效力），立法上選擇的規範內容並不相當，在整個體系結構所扮演的位 置不同，也有不同的解讀，也容有不同的參考價值。
2.5.1. 德國法部份
德國保險契約法制定於1908 年，100 年後修正，於 2008 年施行，就新、舊法 關於複保險之規定而言：舊法在第 59 條（Doppelversicherung，雙重保險），新法 在第 78 條（Mehrfachversicherung，多重保險）14。德國保險契約法舊法第一章總 則（1-48e）、第二章損害保險（49-158J）、第三章人壽保險（159-178）、第四章傷 害保險（179-185）；而複保險（59）之規定在第二章，如就規範體系而言，複保險 之規定無涉於人壽保險、傷害保險，這些人身保險的性質否屬於損失保險，則在 所不問，且當時第一章之章名用語是「對所有的類型（之規定）」，可以看出舊法 時代複保險並不適用於人壽保險、傷害保險。
而德國保險契約法新法，體系上在「章（Kapitel）」之前加了「部份（Teil）」
的分類概念；第一部分：總則部分（01-99）、第二部分：個別保險公司（100-208）、
第三部分：最後其他條款（209-215）。其中，第一部分（總則部分），就含著兩章：
第一章：要求所有保險分支機構（01-73）；第二章：損害保險（74-99）；而第二部 份，包含著八種不同類型的保險（公司）。這樣的規範體系下，複保險（78）之規 定在第一部分總則的第二章，所以新法複保險雖規定在總則裡，但卻規劃在損害
14 關於複保險之理賠，我國採比例分擔制（如某保險，第一家核保 900 萬元、第二家核保 600 萬元、第三家核保 300 萬元，而實際發生之損害是 800 萬元，則三家保險公司按 3:2:1 之比例 分擔之。這樣的弊端是萬一有保險公司倒閉了，會使保戶權益受損）。而德國舊法，採取以保 險金為上限的連帶責任制（上例，800 萬元由三家保險公司負連帶責任，但各別之上限是 900 萬元、600 萬元、300 萬元）；德國新法是各保險人各自假設沒有其它保險人承保，應該負擔的 各自理賠責任為上限，對被保險人負連帶賠償責任（上例，800 萬元由三家保險公司負連帶責 任，但各別之上限是 800 萬元、600 萬元、300 萬元）。
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保險類型中，這樣的立法例是一種「複式結構」的立法技術。
德國保險契約舊法是單一結構式立法，第一章總則對所有的類型之規定，第 二、三、四章為各種類型，這是傳統的立法結構，我國現行保險法及日本之民法、
商法都是這樣。但是德國保險契約新法不是這樣，就第一部分（總則）的第一章
（是要求所有保險分支機構之規定），而第二部分（是要求個別保險公司之規定，
就是不同類型保險的規定），這樣的規範體系，就此還是屬於傳統的模式。然而，
在總則部分增加了「要求所有保險分支機構之規定」以外的「第二章（損害保險）」， 就是這章之規定不必拘束到「所有保險分支機構」，而僅限於損害保險類型的個別 保險公司。所以，新法的總則不是傳統的「一總定之（如第一章）」，而是另類「凡 此類型一總定之，非此類型則無適用（如第二章）」的規定。足認德國新保險契約 法只有在損害保險性質的範圍內，才有複保險之適用。
2.5.2. 日本法部分
我國一般商業行為規範在民法債編，而獨立立法的有商業登記、公司、票據、
海商、保險及證券交易法等；日本商法與我國商法之比較，日本法是併同規範一 些我國民法債篇中有關商業行為之規定，但將相當於我國之公司法（如會社法）
及票據法（手形法、小切手法）於商法之外獨立成為個別部門法，兩國在立法體 系上是有差異的。日本商法第一編：總則（商人商號、商業登記、代理商等），第 二編：商行為（包含第01 章總則，及九種不同的商行為，如買賣寄託運送保險等），
第三編：海商。
日本商法第二編商行為之第10 章為保險（629-683）。直接將保險分為兩類，
損害保險（629-672）、生命保險（673-683），而於損害保險中規劃總則、火災保險、
運送保險等；複保險（632-634）則規定於損害保險之總則內，原則上與生命保險 無關（可以看出日本法複保險並不適用於生命保險）。就立法技術而言，日本商法 就保險契約的特殊性，還是借重商行為的共通概念作為規範結構（日本商法第二
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