第二章 美國醫療責任保險危機
第一節 概述
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第二章 美國醫療責任保險危機
第一節 概述
所謂醫療責任保險危機，可分為可得性(availability)危機及可負擔 性(affordability)危機，可得性危機係指無保險公司願意提供醫療責任 保險給醫療人員，而可負擔性危機指得是醫療人員無法負擔高額的保費來 購買保險公司所提供的醫療責任保險，不論可得性或可負擔性危機，皆使 得醫療人員因不能得到保險的保障，而造成醫療人員輕則使用防衛性醫療 措施，重則停業、轉業及退休，進而導致醫療人員的缺乏，病患得不到醫 療服務。具體影響例如，在 2002 年內華達大學醫學中心關閉在拉斯維加斯 的外科部門，原因在於外科醫療人員負擔不起保費而紛紛辭職，有些醫療 人員的保費甚至從一年 4 萬美元增加到 20 萬美元，而外科部門的關閉使 得拉斯維加斯的病患，必須開五小時的車到鄰近的外科中心就醫1。因此醫 療責任保險危機不僅影響醫療人員，同時也影響了病患的權益，從而有必 要重視其成因及其解決方法，避免其一再發生。
自 1974 年以來，美國發生過 3 次醫療責任保險危機，第一次的危機主 要為可得性危機，在 1970 年代中期，醫療責任保險保費急遽上升，甚至在 有些州上升了 5 倍，加上商業保險人因無利可圖退出醫療責任保險市場，
使得醫療人員無法購買或無法負擔醫療責任保險，為回應此一危機，有少 數州開始進行侵權法的改革(tort reform)，以降低醫療責任險索賠的金 額，然而僅是降低索賠金額只能降低保費的上升，無法彌補商業保險人退
1 United States Dep't. of Health and Human Services(HHS), Office of Assistant Secretary for Planning and Evaluation, Confronting the New Health Care Crisis: Improving Health Care Quality and
Lowering Costs by Fixing Our Medical Liability System 2 (July 2002), available at http:// aspe.hhs.gov/daltcp/reports/litrefm.pdf.
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2 Frank A. Sloan, State Responses to the Malpractice Insurance “Crisis” of the 1970s: An Empirical Assessment, 9 J. Health Pol. Pol'y & L.629, 629 (1985).
3 W. Kip Viscusi, Richard J. Zeckhauser, Patricia H. Born & Glenn Blackmon, The Effect of 1980s Tort Reform Legislation on General Liability and Medical Malpractice Insurance, 6 J. of Risk and
Uncertainty 165,171-76 (1993).
4 Congressional Budget Office, Economic and Budget Issue Brief, Limiting Tort Liability for Medical Malpractice (2004), available at.
http://www.cbo.gov/ftpdocs/49xx/doc4968/01-08-MedicalMalpractice.pdf.
5 U.S. Gen. Accounting Office (GAO), Pub. No. GAO-03-702, Medical Malpractice Insurance:
Multiple Factors Have Contributed to Increased Premium Rates 6 (June 2003), available at http://www.gao.gov.
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6 Patricia A. Danzon, Andrew J. Epstein & Scott Johnson, The “Crisis” in Medical Malpractice Insurance 2(University of Pennsylvania, Wharton School, Working Paper, 2003), available at http://
fic.wharton.upenn.edu/fic/papers/04/Danzon%20%20Paper.pdf.
7 Mello, Michelle M., David M. Studdert, and Troyen A. Brennan. The new medical malpractice crisis. New England Journal of Medicine 348 24 (2003). available at
http://www.ecovitality.org/medicalfiles/6Mello-MedMal.pdf
8 Robert P. Hartwig Claire Wilkinson, Medical Malpractice Insurance 4-5 (2003), available at http://www.yourhealthmattersagents.com/pdfs/resources/InsuranceInfoInsti-MalpracticeReport.pdf
9 Americans for Insurance Reforms (AIR), Medical Malpractice Insurance: Stable Losses/Unstable Rates (2002), available at http:// www.centerjd.org/air/StableLosses.pdf.
10 Amitabh Chandra, Shantanu Nundy & Seth A. Seabury, The Growth of Physician Medical Malpractice Payments: Evidence from the National Practitioner Data Bank, Health Affairs, W5-240 (2005), available at http://content.healthaffairs.org/cgi/content/abstract/hlthaff.w5.240v1.
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必須支付高昂的訴訟費用給律師，而美國醫療協會(American Medical Association)( 以 下 將 以 AMA 表 示 ) 也 聲 明 ， 醫 療 訴 訟 如 同 樂 透 一 般 (lawsuit lottery)，病患能在遭遇醫療過失侵權行為時得到龐大的賠償 金，但社會大眾必須為此付出代價12，例如醫療人員因擔心遭遇醫療訴訟而而醫療訴訟的賠償金額，根據 Jury Verdict Research(JVR)資料統計，
11 Devra Marcus, I'm a Doctor, Not an Adversarial Unit of the Health Care Industry, Wash. Post, B2 (Mar. 16, 2003)
12 H.R. Subcomm. on Health of the Comm. on Energy and Com., Assessing the Need to Enact Medical Liability Reform, Hearing on H.R. 5, 108th Cong. 120 (Feb. 27, 2003) [hereinafter Medical Liability Reform] (testimony of Donald J. Palmisano, Pres., AMA)
13 Andrea D. Stailey, The Health Act's Same Old Story, Different Congress Dilemma: Overhauling the Health Act and Unifying Congress as a Remedy for Tort Reform, 40 Tulsa L. Rev. 187, 190-91 (2004)
14 See Robert P. Hartwig , Claire Wilkinson, Medical Malpractice Insurance, Insurance Information Institute 4 (2003) available at
http://iiidev.iii.org/media/hottopics/insurance/medicalmal/?printerfriendly=yes
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15 Jury Verdict Research, Current Award Trends In Personal Injury 18 (43d ed.2004)
16 Robert P. Hartwig , Claire Wilkinson supra note 14, at 16 500,000
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001
醫療訴訟賠償金額之中位數
中位數
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第二款 核保循環
消費者團體和律師則認為醫療責任保險危機的原因是由於核保循環，
所謂的核保循環，不同於其他經濟循環是由於需求面的變化而產生，而是 由供給面的變化所驅動，保險公司的利潤主要來自於核保利潤和投資收入，
當市場利率高且經濟景氣好時，即使保費不足以因應保險金額，投資收入 仍足以彌補其虧損並使保險公司產生淨利，此時會因有利可圖而吸引新的 保險公司成立，市場上的競爭者增加，保險公司即會削價競爭以收取更多 的保費及增加市占率，即形成寬鬆市場(soft market)，保險公司將提供價 格低且保障高的保險商品。然而持續降低費率的結果，將使保險公司的承 保能量嚴重不足，而造成保險公司無利可圖甚至失卻清償能力，進而退出 保險市場，而存活的保險公司核保標準將趨於保守且將大幅提高保費來彌 補承保能量之不足，保險商品的供給趨於緊縮，消費者所購買的保險商品 不僅保費高且保障也低，此時即形成硬市場(hard market)，之後由於保費 提高且核保標準嚴格，保險公司的核保利潤增加，彌補了過去的損失且達 到預期利潤，保險公司的承保能力增強，將再促使保險公司降低費率競爭，
再一次轉入寬鬆市場狀態，如此週而復始，即所謂的核保循環17。
在 1970 年代及 1980 年代保費增加之後，由於 1990 年代的經濟繁榮，
醫療責任保險市場漸趨穩定，1990 到 2001 在這段時間內，醫療責任保險 是利潤最高的產品之一，也因此吸引了新的保險公司為增加市占率而削價 競爭，保險市場為核保循環中的寬鬆市場，價格戰的結果使得醫療責任保 險費率過低而無法應付之後的保險金，此外在 911 事件之後，股市大跌使 得醫療責任保險公司遭受巨大虧損，進而增加保費、停止業務甚至退出醫
17 See, Andrea D. Stailey, supra note 9
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United States Department of Health and Human Services(HHS)表示，2001 年在美國所花費的醫療成本為 1.4 兆美元22，佔美國 GDP 的 14.1%23， 醫療成本相當高昂，同時據 HHS 的報告建議，如果能限制不合理的非經濟 性損害賠償，醫療成本能降低 5%至 9%，也就能減少每年 600 億美元至 1080
18 Mimi Marchev, Nat'l Acad. for State Health Policy, The Medical Malpractice Insurance Crisis:
Opportunity for State Action 6 (July 2002), available at
http://www.nashp.org/sites/default/files/medical_malpractice_crisis.pdf
19 GAO, supra note 5, at 29
20 AIR, supra note 9, at 4 ; Marchev, supra note 18, at 6.
21 Marchev , supra note 14, at 6
22 Robert P. Hartwig, Claire Wilkinson supra note 14, at 16 (citing HHS)
23 HHS, supra note 1,at 7
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億美元的醫療成本支出，因為過高的損害賠償使得醫療人員為避免訴訟而 使用防衛性醫療措施，而增加不必要醫療成本的浪費，醫療成本的增加，
使得醫療責任保險的索賠金額增加。 根據 Americans for Insurance Reform(AIR)指出，醫療過失的判決賠償金額與醫療成本以大約相同的比 率增加24，可見醫療成本將反應在賠償的金額上，而醫療過失賠償金額增加 則反應在保險人所增加的保費，保費的上升也就是醫療責任保險危機的具 體表現，因此醫療成本的增加是造成醫療責任保險危機的原因之一。
第四款 小結
本文認為上述原因都可能是造成醫療責任保險危機的原因，蓋醫療責 任保險危機的具體表現為保費上升，而導致保費上升的原因為預期損失的 增加，醫療過失訴訟賠償金額、訴訟費用及醫療成本的增加皆會造成損失 的增加，而核保循環則是使保險人無法正確評估保費致使損失增加，造成 保險人無法從中獲利，進而提高保費或退出市場，因此只要是能造成預期 損失增加之原因，皆可認為是造成醫療責任保險危機的原因。