一、背景爭議
二、 消費者金融保護局的基本權限
(一) 聯邦消費者金融法令制定、修正權
陶德－法蘭克法案中的 2010 年消費者金融保護法（即陶德－法蘭克法案 的 第 十 章 ） ， 另 在 聯 邦 準 備 理 事 會 下 創 設 獨 立 的 消 費 者 金 融 保 護 局 (The
Consumer Financial Protection Bureau)，且聯邦準備理事會一般不得干涉消費者
金融保護局的業務，包括法規命令與行政規則之制定與人員391。聯邦準備理事 會得將其關於聯邦消費者金融法令的權限中檢查在聯邦準備理事會管轄下的金 融機構的相關權限，委任消費者金融保護局行使。且包括聯邦準備系統理事會、貨幣審計局、儲蓄機構監管局（Office of Thrift Supervision）、聯邦存款保險公 司、國家信用聯盟管理理事會(National Credit Union Administration Board)、住宅
389CARNELL,ET AL., supra note 254 , at 56.
390WEBEL, supra note 384, at 10.
391See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, §1011-1013, 12 U.S.C.A § 5491-5493.
與都市發展部門(the Department of Housing and Urban Development)等聯邦主管 機關原有的消費者金融保護功能（consumer financial protection functions）中，
所有依據陶德法蘭克法案所列舉之聯邦消費者金融法令392制定與修正法規命令、
行政規則或指導原則的權限，與關於合計關係企業總資產達 100 億美金以上的 大型被保險存款機構或信用聯盟的檢查權限，都移轉至消費者金融保護局393。
(二)大型被保險存款機構與信用聯盟－法規制定、監管與執行權
消費者金融保護局對資產合計其子公司與關係企業超過 100 億美元的被保 險存款機構與信用聯盟，就消費者金融保護局所執行的消費者金融保護法令，
具有法規制定、監管與執行的權限。但消費者金融保護局與聯邦貿易委員會以
392陶德-法蘭克法案所列舉的消費者保護法規，除該法第 1029 與標題 X 中的副標題 G 與 H 另有 規定外，包括替代抵押貸款交易均等法(i)（ Alternative Mortgage Transaction Parity Act of 1982 (12 U.S.C. §3801 et seq.)）; (ii) 消費者租賃法（Consumer Leasing Act of 1976 (15 U.S.C. §1667et seq.); (iii) 電子資金移轉法（Electronic Fund Transfer Act, except for §920 (15 U.S.C. §1693 et seq.), 除了該法第 920 條; (iv)平等信用機會法（ Equal Credit Opportunity Act (15 U.S.C. §1691 et seq.)）;
(v) 公平信用帳單法（Fair Credit Billing Act (15 U.S.C. §1666 et seq.); (vi) 公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681 et seq.), 除了該法第 615(e)與 628 (15 U.S.C. §§1681m(e), 1681w); (vii) 自用房屋所有人保護法（Home Owners Protection Act of 1998 (12 U.S.C.
§4901 et seq.); (viii)公平債務催收方式法（Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. §1692 et seq.); (ix) 聯 邦 存 款 保 險 法 第 43(b)-(f) (12U.S.C. §1831t(c)–(f)); (x) Gramm-Leach-Bliley Act (§§502 到 509) (15 U.S.C. §§6802– 6809) 除了§505 適用於 §501(b)時）; (xi) 自用房屋抵押貸款揭 露法（Home Mortgage Disclosure Act of 1975 (12 U.S.C. §2801 et seq.); (xii)自用房屋所有權與平 等保護法（Home Ownership and Equity Protection Act of 1994 (15 U.S.C. §1601 note); (xiii) 不動產 過戶程序法（Real Estate Settlement Procedures Act of 1974 (12 U.S.C. §2601 et seq.); (xiv) S.A.F.E.
抵押貸款授權法（S.A.F.E. Mortgage Licensing Act of 2008 (12 U.S.C.§5101 et seq.); (xv) 借貸真實 法（Truth in Lending A (15 U.S.C. §1601 et seq.); (xvi)儲蓄真實法（ Truth in Savings Act (12 U.S.C.§4301 et seq.); (xvii) 綜合占有法（Omnibus Appropriations Act §626, 2009 (Public Law 111–
8). §1002 (12, 14); and (xviii)跨州土地銷售完全揭露法（Interstate Land Sales Full Disclosure Act (15 U.S.C. §1701), 以上諸法於陶德-法蘭克法案中合稱「列舉消費者保護法令」(collectively
“Enumerated Consumer Protection Laws”). (Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1002(12), 12 U.S.C.A § 5481(12)).
393See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1061, 12 U.S.C.A § 5581.
Brief Summary of the Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, supra note 17.
外被授權執行聯邦消費者金融法令的聯邦主管機關得向消費者金融保護局書面 建議對於前述金融機構採取執法行為，若消費者金融保護局於接受前述書面建 議後 120 天內未採取執法行為，則該等聯邦主管機關得啟動執法程序，包括執 行後續監管與相關附屬支援功能，以確保這些程序的遵循394。
因消費者金融保護局對大型銀行、儲蓄機構或信用聯盟，與其他銀行主管 機關共享監管權限。因此若是出現監管衝突，受影響的機構可以提出要求，而 消費者金融保護局與相關的主管機關則必須在收到要求後 30 天內對該金融機構 提出協同監管行為的共同聲明，而該金融機構對此一監管行為得向由主管機關
(消費者金融保護局、相關主管機關，以及聯邦準備理事會、聯邦存款保險公司、
貨幣審計局或國家信用聯盟管理會中任一未涉入監管衝突者)即指派成員組成的 政府小組提出訴願395。至於其他未達前述資產標準的小型被保險存款機構與信 用聯盟，仍須遵循消費者金融保護局所制定的法令，但既有的銀行主管機關則 持續享有監督與執行的權限，消費者金融保護局得要求該等機構提交報告，或 者是將該等機構違反法令的情形移交其主管機關，或報告其稅務違反事項、或 派員加入其他主管機關的檢查396。
(三)非存款型金融機構的監督與執法權限以及與聯邦貿易委員會
間的機關協調機制
且消費者金融保護局對於其所指定的提供金融商品或服務之非存款型金融 機構（nodepository covered persons，以下簡稱為「非存款型適用對象」），另 有監督與執法的權限397。對此，陶德－法蘭克法案制定之前，聯邦貿易委員會
394See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1025(c), 12 U.S.C.A § 5515(c)
395See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1025(e), 12 U.S.C.A § 5515(e)
396See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1025 and 1026, 12 U.S.C.A § 5515 and 5516.
397該等非存款型金融機構係指：1.要約或提供以消費者主要為個人、家庭使用目的之不動產為 擔保之貸款、貸款變更或與該貸款有關之拍賣追償等救濟的創設 (origination)、仲介或服務；2.
曾向國會表示反對創建消費者金融保護機關，其主要理由為一旦聯邦貿易委員 在金融市場的消費者金融保護之主要功能與人員被移轉到新機關，聯邦貿易委 員會可能無法在此一領域有效運作，因而降低而非提升聯邦貿易委員會在金融 服務領域保護消費者的功能；再者，實務執行上也很難確保新的消費者金融保 護機關在「不公平」(unfairnes)或「欺罔」(deception)的認定上會妥善考量聯邦 貿易委員會的觀點，而可能引發解釋上的矛盾與針對權限爭議問題的訴訟；尤 有甚者，聯邦貿易委員會對於當時陶德－法蘭克法案中擬賦予消費者金融保護 機關的新權限，諸如新消費者金融保護機關應負責為消費者規定標準產品 (“plain vanilla” products)，是否確實有益一事，仍心存疑慮398。
故就非存款型金融機構，陶德－法蘭克法案也規範了消費者金融保護局與 聯邦貿易委員會間的權限分配與合作問題。首先，消費者金融保護局得在非存 款型適用對象要約或提供消費者金融商品或服務的範圍內，執行聯邦貿易委員 會依據聯邦貿易委員會法(the Federal Trade Commission Act)所制定關於不公平 或欺罔行為或業務的法規，並得依據陶德－法蘭克法案所列舉之消費者法令制 定法規命令、發布官方指導原則或進行研究或發布報告等權限移轉到消費者金
依消費者金融保護局制定之法規命令所定義的其他消費者金融商品或服務市場的大型參與者；3.
消費者金融保護局有合理理由相信其涉及或已經涉及對消費者造成風險之要約或提供消費者金 融商品或服務的行為；4.提供或要約提供消費者任何依據借貸真實法第 140 條，15 U.S.C. §1650 定義的私人教育貸款; 5. 提供或要約提供預借現金貸款(payday loan) See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1024(a)(1), 12 U.S.C.A § 5514(a)(1). 而消費者金融保護局依 前述規定認定應受消費者金融保護局監督管轄之非存款型金融機構時，必須考量其資產規模、
其牽涉的消費者金融商品或服務的交易量、這些消費者金融商品或服務的提供對消費者之風險、
這些機構受州政府關於消費者保護的監督之程度、以及任何消費者金融保護局認定之相關因素。
See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act § 1024(b)(2), 12 U.S.C.A § 5514(b)(2).
398William E. Kovacic, Statement Submitted for the Record by Commissioner by William E. Kovacic on the Proposal to Create a Consumer Financial Protection Ageny to the Committee on Energy &
Commerce and the Committee on Financial Services, U.S. House of Representatives(July 28, 2009), available at http://www.ftc.gov/speeches/kovacic/090728stmtrecord.pdf.
融保護局399，但除了前述制定法規命令等移轉到消費者金融保護局的權限外，
陶德－法蘭克法案並未修改、限制或影響聯邦貿易委員會依據聯邦貿易委員會 法或其他法令享有的權限。且聯邦貿易委員會有權按聯邦貿易委員會法執行消 費者金融保護局針對原受聯邦貿易委員會管轄的非存款型適用對象所制定的法 規命令，且非存款型適用對象如違反消費者金融保護局所制定的法規命令，視 同違反聯邦貿易委員會依據聯邦貿易委員會法第 18 條(15 U.S. C. 57a)所制定關 於不公平與欺罔(deceptive)行為或業務的規定400。
而消費者金融保護局於頒布非存款型適用對象的相關法令前，應諮詢聯邦 貿易委員會401。消費者金融保護局與聯邦貿易委員會應針對兩機構關對非存款 型適用對象或其服務提供者提供消費者金融商品或服務的執法行為達成協議，
包括通知他方的程序與發動民事訴訟以執行任何關於消費者金融商品或服務的 聯邦法令。如消費者金融保護局或聯邦貿易委員會任一機構針對前述違反聯邦 法令或依據聯邦法令所制定的法規命令等行為提起或代表提起訴訟，在該訴訟 審理期間，另一機構不得針對同一被告的同一違法行為發動民事訴訟，但得參 與該訴訟，聽審與此等執法行為相關的所有事項以及對該訴訟結果提出上訴402。 除此之外，消費者金融保護局局長必須建立專門單位負責蒐集、監控與回應消 費者關於消費者金融商品或服務的申訴，且必須與聯邦貿易委員會或其他聯邦
399See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1061(b)(5), 12 U.S.C.A § 5581(b)(5)(A)(B)
400See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act § 1061(c), 12 U.S.C.A § 5581(b)(5)(C)
401See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1024(a)(2), 12 U.S.C.A § 5514(a)(2).
402See Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act §1024(c)(3), 12 U.S.C.A § 5514(c)(3).
主管機關協調，在適當時將該等申訴轉移到這些機關。且消費者金融保護局與 聯邦貿易委員會、其他聯邦或州相關主管機關彼此間應互相分享資訊403。