第一節 研究動機與目的
第一項 研究動機
首先，所有的債權人皆會面臨債務人無資力（Insolvency）或不願意
（Unwillingness）清償債務的「信用風險」（Credit Risk），古今中外，
債權人莫不努力移轉或分散此「信用風險」（Credit Risk），可謂係為債 權之確保而奮鬥，此無可厚非，亦屬良性循環，蓋若債權無法獲得確保（即 發生債權人為賺取債務人的利息，卻損失本金的情形），勢必影響債權人
（特別是金融機構）與債務人發生債權債務關係的意願（例如：金錢借貸 意願等），因而若造成債務人無法順利獲得資金周轉以解燃眉之急，對於 債務人而言亦屬不利，如因而迫使債務人轉向「地下金融」（例如：地下 錢莊等），被收取高額利息，債務人若無力償還，其與其家庭之下場往往 令人慘不忍睹、連聲惋惜，故債務人必須欣然接受債權之確保制度，並加 以適應。
其次，在上述之「信用風險」中，債務人死亡或殘廢又屬一個極重要 的來源，為消化損失、分散危險，於保險實務上遂產生「信用壽險」的制 度。所謂「信用壽險」（Credit Life Insurance）是以債務人死亡、殘廢 為保險事故而使債權人受領保險金的人壽保險。詳言之，因為債務人死亡 或殘廢，將使債務人完全或部分失去清償債務之能力，進而使債權人的債 權有不受清償的危險，故債權人以要保人的身份，而以債務人為被保險 人，就債務人的生命、身體與保險人訂立「人壽保險契約（死亡保險契約）」
（此即為「信用壽險」），並約定債權人為受益人（保險法第五條「本法所 稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保 險人均得為受益人」參照），當債務人發生死亡或殘廢之保險事故時，債 權人即得請求保險金的給付，藉此來使債權獲得清償的保障。此種以要保 人自己為受益人之保險契約，學理上有稱之為「為自己利益的人壽保險契 約」。「信用壽險」雖然在國內保險實務已行之有年，但相關研究似有所不 足，完整分析似更有所欠缺，為使「信用壽險」之完整理論架構能夠清楚 建立，理論與實務能夠相互配合，實需吾人深入探討與研究，特別是有關 於「信用壽險」的性質，爭議頗大，猶待吾人的深入思考與論辯，凡此，
皆在在皆引起本文研究的興趣。
第二項 研究目的
本文研究與撰寫的目的，即在於希望能夠清楚建立「信用壽險」之完 整理論架構，並提出本文對於「信用壽險」之相關性質與爭議的意見；此 外，也希望能夠基於保險實務上關於「信用壽險」之保單條款，對於相關 條款予以闡釋與分析，並提供本文淺見，期能對於學說實務疑義的解決有 所裨益，進而或許能夠提供未來「信用壽險」之保單條款檢討修正的參考。
第二節 研究範圍與方法
第一項 研究範圍
本論文將著重建立「信用壽險」之完整理論架構，並闡釋分析保險實 務上關於「信用壽險」之保單條款，藉由理論與實務的相互配合，讓「信
用壽險」可在保險實務上順利可行，可作為債權確保之一種重要方式。
所以，本論文的編排除第一章緒論外，第二章為闡釋分析信用壽險的 概念，著重於深入探討「信用壽險」在我國保險法之定位，釐清相關爭議，
並分析「信用壽險」之特殊性質，第三章為分析研究「信用壽險」與其他 債權確保方式之比較，藉此討論「信用壽險」有無取代其他擔保方式之可 能性，希望能使「信用壽險」更廣為債權人接受作為債權確保之一種重要 方式，第四章為分析說明信用壽險之主要內容，且係以實務之保單內容為 中心，研究實務保單之內容的妥當性，是否可與保險理論相配合，第五章 是研究分析信用壽險之應有內容，且係以實務保單未約定之內容為中心，
蓋實務之保單內容與保險理論未能完全配合，有待進一步檢討修正，期能 對於實務保單內容之完整性有所裨益，第六章為結論。
第二項 研究方法
本文擬歸納整理我國學說實務對於「信用壽險」的看法，以及對於實 務保單條款之內容的評析，並參考外國立法例對於「信用壽險」之相關規 範及其相關學說實務見解，希望藉此比較完整的分析與說明能演繹出對於
「信用壽險」之性質及應有的設計方式，並就實務保單條款之內容提供較 為合理妥當的解釋結果，甚至提供實務保單條款之內容檢討修正的可能方 向。