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對電子支付系統之詐欺交易損失責任分配問題，支付卡業界建置防制詐欺交 易系統暨爭議交易處理所付出鉅額作業成本問題，以及鼓勵創新支付產品對消費 者及業界所帶來之衝擊等問題，請參閱：Mark Furletti, The Laws,
Regulations, and Industry Practices That Protect Consumers Who Use Electronic
Payment Systems: Policy Considerations , F
EDERAL RESERVE BANK of PHILLAPAYMENT CARDS CENTER DISCUSSION PAPER No. 05-16, October (2005) 。 二、學者觀點：
以詐欺交易發生階段理論分析支付卡詐欺損失之責任分配，請參閱：Francis J. Facciolo, Unauthorized Payment Transactions and Who Should Bear the Losses, 83 CHI.-KENT. L. REV. 605 (2008)。
伍、研究主題聚焦
依前述文獻研究動態以觀，法制面與爭端解決程序，業有具體研究成果。本 文則以實務面議題分析論證，聚焦信用卡帳款疑義處理程序之法律問題暨信用卡 爭端解決機制之深入研究，希本論文能兼具學術研究之嶄新性方向與實務界運用 實用性。
第二節 研究目的
本文希望藉此論文建構完善的信用卡交易爭端解決機制，積極且務實地達成 以下目標：
第一款 信用卡交易當事人之五方權益衡平
信用卡交易爭端解決機制之核心精神首重權益衡平，惟有在權益衡平的基礎 上，法律之公平正義方得實現。信用卡之實務運作已然逾半個世紀之久，惟依目 前實務之信用卡爭議問題以觀，一般民眾與信用卡特約商店對於信用卡之使用及 收受資訊仍顯有不足。信用卡交易涉及複雜的多方角色參與同一交易，各自衍生 不同契約間之相互交錯或無交集等情形，加上交易過程之授權（Authorization）、
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清分（Clearing）、清算（Settlement）、風險管理及作業規範等諸多交易資訊，
透過有意或無意地安排彼此間之資訊不對稱，交易或契約之決定無法避免地發生 失衡與資訊落差等情形，進而反複衍生各類實務爭議與法院訟累。本文研究藉由 闡明信用卡交易之實務運作現狀，參酌現行法律規範及業界規則，明確具體分析 信用卡交易當事人各方之權義，進而使本文嘗試建構之信用卡交易爭端解決機制 確實達到信用卡交易當事人之五方權益衡平原則如下臚陳。
壹、持卡人：
根據英國金融市場行為監督管理局（Financial Conduct Authority, FCA）於 2016 年 7 月 6 日之信用卡市場調查報告，吸引消費者使用信用卡支付之因素之 一即是受有法律保障24。有效的信用卡交易爭端解決機制能提昇持卡人信賴刷卡 之用卡信心（Consumer Confidence）25。在信用卡詐欺交易或爭議發生時，持卡 人能夠信任並倚賴信用卡爭端解決機制獲得迅速之詐欺免責責任；藉由扣款程序 之發動，較之法院訴訟，以更節省持卡人勞力、時間及費用之 ADR，迅速實踐 消費者權利。
貳、發卡機構：
目前實務現狀顯示發卡機構於信用卡帳款疑義之處理負擔過多成本，主要原 因係現行信用卡使用契約對於信用卡帳款疑義處理之範疇與處理程序並未明確 規範。發卡機構提供持卡人信用卡交易帳款疑義處理機制之金融服務，宜以法律 明文規定。惟於我國現行法規並無明文情形下，復以諸多跨國交易存在之現實，
本文主張應具體記載於信用卡使用契約，明確規定發卡機構所受理之信用卡疑義 帳款處理服務範疇以及處理流程。發卡機構藉由明確之信用卡疑義帳款處理服務 契約約定，才能有效降低現行持卡人浮濫主張信用卡帳款疑義，而造成發卡機構
24https://www.fca.org.uk/credit-card-market-study/market-overview(瀏覽日：2017 年 1 月 31 日)。
25消費者在電子交易市場信賴並願意使用支付卡之重要關鍵就在於扣款機制，請參閱：Refus Pichler, Trust and Reliance- Enforcement and Compliance: Enhancing CounsumerConfidencein the Electronic Marketplace, A Thesis submitted to the Stanford Program In International Legal Studies At the Stanford Law School, Stanford University, In Partial Fulfillment of the Requirements for the Degree of Juridical Sciences Master, May 2000.
http://www.law.stanford.edu/library/special/rufus.thesis.pdf
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過鉅之客訴成本。同時也藉由提供信用卡疑義帳款處理之服務，維繫良好客戶關 係，進而提昇持卡人刷卡支付之意願。於持卡人主張爭議帳款而拒付信用卡代墊 款項時，發卡機構可經由扣款機制及爭端解決程序，回收詐欺交易損失及信用卡 交易糾紛之爭議帳款。由於以扣款機制做為信用卡帳款疑義之爭端解決係國際信 用卡品牌公司所規制，故本文設有專章闡明國際信用卡品牌公司之扣款作業。
參、特約商店：
特約商店願意收受信用卡之支付方式，特別於跨境交易情形，除了消費者使 用信用卡支付外，另一重要因素在於確保交易款項之成功給付。特別於帳款疑義 之場合，藉由收單機構所提供之信用卡交易帳款疑義處理服務，有效避免及回收 非可歸責於商店之交易損失。
肆、收單機構：
藉由提供信用卡交易帳款疑義處理服務，維繫良好客戶關係，提昇特店刷卡 營業額，彼此互利合作模式中共創利基。同時於扣款程序中，維護特店權益，回 收不應歸責於特店之詐欺交易損失，以及妥處因可歸責於持卡人一方郤恣意主張 扣款之信用卡交易糾紛爭議帳款。此外，收單機構針對不同交易型態之特店教育 與系統安全環境建構，也可有效預防信用卡帳款疑義之發生，進而使收單業務受 到特店信任而增益刷卡利基。
伍、國際信用卡品牌公司
國際信用卡品牌公司為信用卡交易之支付服務技術公司，其所建構之支付網 路系統暨作業規範，攸關信用卡交易流程之順遂。因此國際信用卡品牌公司之金 融服務目的在於提供可靠、安全且便利之金融支付環境。就現行各國際信用卡品 牌公司之作業規範規定，國際信用卡品牌公司自身正係信用卡交易爭端解決機制 中最終局仲裁決定作成者。因此本文主張國際信用卡品牌公司關於信用卡交易之 資訊充分揭露，以及信用卡交易爭端解決機制之規劃，厥為實質影響信用卡交易 爭端解決之源頭。
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小結：如下圖【1－4】信用卡交易五方當事人之權義衡平圖所示，建構五方衡平 模式，可達成信用卡交易五方當事人各自最核心之信用卡交易目的。
圖【1－4】信用卡交易五方當事人之權義衡平圖