第六章 結論與建議
第四節 未來研究建議
四、 適度放寬洗錢反資恐要求及提供支援輔導
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四、適度放寬洗錢反資恐要求及提供支援輔導
如同前述，即便是金融業者，在防制洗錢及打擊資恐法令的遵循成本都相 當可觀，更何況是新創業者，在尚未有穩定獲益的財務狀況下，就必須提前投 入巨額的資訊系統或作業成本，相對較不具經濟效益，且同時也是過於嚴苛的 要求。尤其條例中第四條對於申請辦理實驗者，得為「自然人、獨資或合夥事 業、法人」，合夥事業或法人對於遵法系統建置也許可做為長期的資本投資，但 若是自然人或是獨資事業，可想而知是無力從事龐大且複雜的洗錢防制與反資 恐要求，因此建議主管機關在審視實驗計畫時，針對此類業者，應適度放寬相 關的法遵要求，並加以輔導。
第六節 結論
在本次於政治大學法學院碩士在職專班所開「金融科技法制與監理」課程 中，由小組六位組員所進行的整體模擬演練，成員中多位具有金融業的實務經 驗，組員兼具會計師資格，對於審計業務操作十分熟練，亦有對於法規面熟稔 的法官及律師。但歷經多次的演練後，共同的體驗是，業者在向主管機關申請 進入創新實驗時，若沒有充足的溝通與協調，於實驗計畫難有聚焦的討論，更 遑論在短期間內，提出進入沙盒實驗時的具體實驗計畫與實施步驟。
「金融科技發展與創新實驗條例」的三讀通過與公布，對於我國有志於金 融科技的新創業者，無不躍躍欲試。但業者如何進入創新實驗？如何與主管機 關進行溝通？實際上是一個在我國尚無任何人操作過的程序。本文研究者與組 員在課堂間充分執行了監理沙盒的模擬演練後，均十分認同學者臧正運教授的 見解，「金融監理沙盒須植基於公私部門（監管者與受監管的業者）的高度協作 與監理溝通」，業者與主管機關必須在公私協力的默契下進行，並以彈性的思維
（詳圖表 5-13），隨時調整並良性溝通，創新實驗才有成功的可能。
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圖表 5-13：模擬演練中，所獲得的收穫與建議
議題 業者 主管機關
創新 須保持業務規劃的彈性及
備案 用開放的心態面對並接受
創新 業務 重視業務的持續營運能力
了解新創業者於推展業務 的急迫需求
消保 積極維護消費者權益與個
資保護 協助業者熟悉現行金保與
個資的要求 法遵 遵守洗錢防制與反資恐之
要求 適度放寬洗錢反資恐要求
及提供支援輔導 資料來源：本研究彙整
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第六章 結論與建議
第一節 法規調適與鬆綁之必要性
第一項 前車之鑑：我國第三方支付專法的經驗
電子支付及第三方支付的議題在我國近年話題不斷，看似業務發展熱絡，
然而，追溯至 2001 年我國即有業者開始經營第三方支付業務，但當時適用之法 規不明確，以致於許多業者遊走於近似於違法的模糊地帶131，以致在業務發展 的過程當中經常受到法令的限制與干涉132。我國直到 2015 年 1 月 16 日三讀通 過第三方支付專法—電子支付機構管理辦法及相關子法，而近期不僅電子支付 業者133公開直言表示電子支付專法的法規環境仍然不友善，台灣綜合研究院長
134則認為我國過去第三方支付討論過程，主管機關過於保守，而相較鄰國，我 國的金融科技發展已太過緩慢，建議未來金管會應持更開放態度，尤其是在法 規鬆綁方面，給予業者更多彈性空間。
本研究彙整我國在第三方支付、電子支付、電子票證等支付相關法規的立 法歷程與其中之事件與變革（詳圖表 6-1），自 2001 年開始有業者經營第三方支 付業務，歷經長達 10 年的法規不明確期間，此期間第三方支付業者在法規灰色 地帶經營業務，經常遇到阻礙與挑戰。而政府在正視此問題，於 2012 年行政院
131 唐君豪，我國第三方支付專法分析與國際立法例之比較，國立政治大學國際經營與貿易學系 碩士學位論文，第 2 頁、第 101 頁，2014 年。
132 黃相博於「第三方支付之消費者保護」文中提到「台灣早期投入第三方支付與代收代付服務 的主要業者有：綠界科技(1996 年)、紅陽科技(1998 年)與藍新科技(2000 年)等 3 家公司，並稱 為紅藍綠。2006 年金管會以涉及儲值業務為由，中止了藍新科技的 ezPay 個人帳房的服務，加 上後來貨到付款、超商代收付款等方式的興起，而使得第三方支付業務在我國發展緩慢。」中 華法學第 16 期，頁 200，2015 年 11 月。
133 相關報導參見廖千瑩，「規定帳號密碼邏輯，認證等級規格太高」，自由時報，2017 年 9 月 25 日，全文網址為 http://news.ltn.com.tw/news/business/paper/1138071，網頁最後瀏覽日期：
2018 年 1 月 30 日。
134 台灣綜合研究院長吳再益於 2017 年 9 月接受媒體專訪時對於我國第三方支付之態度，相關 報導參見王孟倫，「學者︰金融科技創新 興利大於防弊」，自由時報，2017 年 9 月 25 日，全文 網址為 http://news.ltn.com.tw/news/business/paper/1138072，網頁最後瀏覽日期：2018 年 1 月 30 日。
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http://www.chinatimes.com/realtimenews/20130611004872-260407，網頁最後瀏覽日期：2018 年 1 月 30 日。136 中華民國行政院，第三方支付法制作業說明(經濟部商業司)，2013 年 12 月 26 日，全文網址 為 https://www.ey.gov.tw/News_Content4.aspx?n=E7E343F6009EC241&s=F8E3A3A9735A21D8，網 頁最後瀏覽日期：2018 年 1 月 30 日。
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網址為 http://www.chinatimes.com/newspapers/20140513000022-260202，網頁最後瀏覽日期：2018 年 1 月 30 日。
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融業之第三方支付服務業者得提供網路儲值服務。但專法制定後，仍須面臨電 子支付專法與電子票證專法，在各自發展時其使用場域及運用技術，因界線過 於模糊而可能導致法規不適用或相互干擾的狀況。有鑑於此，金管會於 2018 年 1 月 24 日去函銀行公會，要求針對電子支付機構及電子票證發行機構管理法制 之整合可能性進行研究。本研究認為，此十數年間我國的支付業務與法規干擾 之事件，確實可作為金融科技發展與法規衝突的前車之鑑，應以此為鑑，於任 何新創業務發展之初，即正視法規調適與鬆綁之必要性。
第二項 他山之石：日本產業競爭強化法的制度
本研究認為，日本產業競爭力強化法中，有關法規調適與鬆綁的制度設 計，以及在執行方面時的友善態度，對於創新事業者跨入科技與實用面跨界的 結合時，的確有正面之助益，值得做為我國未來在面對新創事業者的法規調整 與遵循方面，做為參考。本研究提出以下三個具體之觀察點：