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本法生效後乃附帶衍生法規競合問題。因此，剩餘業務保險經紀人為豁免商業購 買者接洽或購買未經核准保險時，應同時注意究竟應適用被保險人母州法規有關 商業購買者豁免規定，抑或 NRRA 商業購買者豁免規定。327
第三項 美國保險輔助人違法代理、經紀與招攬境外保單之 刑責
關於美國保險輔助人違法代理、經紀與招攬境外保單之刑責，除前述 1994 年 NAIC 未經核准保險模範法涉有概括規定外，NAIC 另制定有共計六條之未經 授權保險交易刑事模範法（Unauthorized Transaction of Insurance Criminal Model Act）。惟截至目前為止，除西維吉尼亞州328等僅對未經授權保險人設置刑罰規定 者外，僅有 7 州對於保險輔助人違法從事未經授權保險予以犯罪化：即阿拉斯加 州、佛羅里達州、喬治亞州、愛荷華州、馬里蘭州、南卡羅萊納州、猶他州。而 且，該 7 州亦皆未直接採納本模範法，而是各有迥異之刑事立法。茲分述如下：
一、NAIC 未經授權保險交易刑事模範法
首先，該法第 3 條明定經營保險業需經各州保險監理機關授權，抑或該保險 交易為法令所豁免者，329始得為之。任何人均不得成為違反前述規定者之職員、
董事或控制人（controlling person）330。且任何人不得直接或間接代表或幫助未經 授權保險人在州內進行保險交易。
327 THE COUNCIL OF INSURANCE AGENTS & BROKERS AND STEPTOE & JOHNSON LLP, 11 THE NONADMITTED AND REINSURANCE REFORM ACT (NRRA) COMPLIANCE GUIDE (2011) http://www.aamga.org/files/NRRA/NRRA_ComplianceGuide_072111.pdf.
328 See W. VA. Code §33-44-9. It stipulates that “Any unauthorized insurer who violates the provisions of this article is guilty of a felony and, upon conviction thereof, may be fined not more than twenty thousand dollars per each unauthorized act or transaction of unauthorized insurance or confined in the state correctional facility not less than one nor more than five years, or both fined and imprisoned.”
329 諸如剩餘業務法（surplus lines law）或 1986 年責任風險自留法（Liability Risk Retention Act of 1986）， 即為適例。
330 控制人定義在 NAIC 保險控股公司系統監理法（Insurance Holding Company System Regulatory Act）第 1
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其次，同法第 4 條則明定對未經授權保險交易與協助該交易之刑法規定。本 條共 3 項分別規定任何人「明知或可得而知」（knowingly or reasonable have known）
自己從事前條所定之未經授權保險交易，成為前揭從事未經授權者之職員、董事 或控制人，抑或代表、幫助(aiding)前述未經授權保險交易時，將構成重罪
（felony）。至於重罪等級（degree）以及刑罰種類、刑度部分，本模範法先行留 白，俾委由各州立法機關於採用本法時自行裁量決定。值得注意的是，在本模範 法制定過程的起草註記（Drafting Note）中，NAIC 明確揭露本條之三種客觀行為：
「親身從事未經授權保險交易」、「成為職員、董事或控制人」、「代表、幫助前述 未經授權保險交易」，其刑度或重罪等級應以依次遞減，331充分展現 NAIC 各州保 險監理官價值判斷。亦即前述三種行為態樣惡性應以「親身從事未經授權保險交 易」為最，其次為「成為職員、董事或控制人」，最輕微乃「代表、幫助前述未 經授權保險交易」。
最末，本法第 6 條則是再犯（subsequent violations）規定。亦即任何人先前已 觸犯前述第 4 條之罪且經有罪判決確定，嗣後再犯同條之罪者，本條建議各州立 法機關將其定位為重罪。至於重罪之等級與刑度內容，亦交由各州立法機關於採 用本模範法時自行決定。
二、阿拉斯加州等 7 州之相關刑事立法
目前為止，阿拉斯加州等 7 州已就前述行為加以犯罪化，除其中喬治亞州認 此屬輕罪（misdemeanor）外，其餘各州均在州法或保險法內規定此為重罪，但內 容並非一致。詳言之：
條第 C 項。
331 The drafting note of Section 4 in Unauthorized Transaction of Insurance Criminal Model Act provides that
“The intent for the penalties in Section 4 is that the degree of the felony (or sentencing) be increased from Subsection C, to Subsection B, to Subsection A, such that Subsection A imposes the most severe penalty of the three subsections.”
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（一）阿拉斯加州（Alaska）
根據阿拉斯加州法令第21.36.360條「詐欺或犯罪保險行為」規定：332第一，任 何人基於傷害、詐欺或欺騙犯意，收取保險費或其他名目之保險對價，而保險並 未由依據本部分（title）規定所授權之保單提供（has not been provided by an insurance policy authorized under this title），抑或並未依據正常程序進行核保者，即構成保險 詐欺犯行（a fraudulent insurance act）（第b項第1款）；第二，在本州經營事業，或 該事業所涉標的（subject）居住、位於或履行地在本州者：（1）在明知的主觀狀 態下，在本州承保、銷售抑或使他人承保、銷售保單或其他任何種類之保險契約
－不論是一般保單或浮動保單（floating policy），333而保險標的（subject）係居住、
位於或履行地在本州，惟承保者並非依據本法第21.27條取得授權者，或非風險 自承團體（risk retention group），而購買者亦非依據本法第21.89.090條所登記之購 買團體，此時該行為構成保險犯罪行為。（第i項第1款）；（2）基於承保或銷售「本 州」或「保險標的居住、位於或履行地於本州」之保險，支付佣金或其他形式之 酬勞予個人、公司或組織。除非該個人、公司或組織係依據本法第21.27條授權 得進行此類保險交易；抑或在風險自留團體或購買團體之情形，該個人、公司或 組織已依據本法第21.89.090條而為登記。此時，該支付行為構成保險犯罪行為。
（第i項第2款）第三，凡銷售未經授權保險人之保單且拒不遵守本州商業、社群 與經濟發展部（Department of Commerce, Community & Economics Development）保 險局（Division of Insurance）局長「檢視所有保單與其他表彰保險之文件，以及 已繳或同意支付之保險費」命令者，構成保險犯罪行為。（第l項）
另外，前述各種態樣犯行之刑度規定於同條 q 項。亦即犯前述第 b 項之罪，
且犯罪所得超過美金 1 萬元者，屬於 B 級重罪，得處 10 年以下有期徒刑。334至
332 ALASKA STAT. §21.36.360.
333 浮動保單係對位置、數量經常發生變化而為特定保險不予承保的財產所提供之保險。亦即保險當事人間
預定一個總保險金額，每批貨物裝運出貨時，從總保險金額扣險，直至金額用完，其保險單即自動註銷，
此類保險應用在進口商無法確定每次航運之數量及相關承運之船舶資料，附此敘明。
334 ALASKA STAT. §12.55.125.
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於犯前述第 i 項與第 l 項之罪者，則屬於 A 級輕罪，附此敘明。
（二）佛羅里達州（Florida）
該州保險法（Florida Insurance Code）第 626.901 條詳細規定代理、經紀未經授 權保單之行為態樣。詳言之，該條第 1 項規定，任何人皆不得藉由設於本州、他 州或外國之辦公室、人員或設備，直接或間接成為未經本州授權從事保險交易之 保險人的代理人，進而從事下列行為：1.招攬、磋商、購買、使保險契約或年金 險生效，或更新之；2.散播承保範圍或保險費率；3.轉送要保書；4.遞送保單或 保險契約；5.檢視風險；6.修訂費率；7.調查或理算理賠申請；8.收取或轉送保險 費。另外，以其他方式代表或協助此等保險人從事保險交易，而保險標的居住、
位於或履行地在本州者，亦同。335若風險或財產位於其他州，且有第 4 項情形時，
僅能由該他州授權經營保險業之保險人或經授權之保險經紀人在該州承保或銷 售保險。
本條第二項則規定，一旦未經授權保險人無法支付全部或一部之理賠金額，
雖該理賠請求係依據違反本條規定所締結之保險契約所生，任何知悉或可得而知 保險契約係違反本條規定而締結者，以及招攬、磋商、核保或使保險契約生效之 人，均須對被保險人就未給付之理賠金額負責。又第三項復亦規定，任何違反本 條規定而締結之保險契約均非無效。
再者，第 4 項規定本條不適用於：1.佛羅里達保險監理辦公室（Florida Office of Insurance Regulation）依據未經授權保險人訴訟法（Unauthorized Insurers Process Law）所授權之事項；2.根據剩餘業務法（Surplus Lines Law）所承作之剩餘業務 保險；3.非在保險人被要求授權範圍內之事項；4.根據本法第 626.938 條非在本州 招攬、行銷、磋商或銷售之獨立購得保險。又，佛羅里達保險監理辦公室得調查
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一切有關未經授權保險人，或規定於第 624.04 條涉嫌幫助、代表未經授權保險人 之人，渠等帳戶、紀錄、文件與交易。
有關代表未經授權保險人之刑事責任則規定於第 626.902 條。336第 1 項規定，
除本法其他刑罰規定，任何本州合法執業之保險代理人，在本州境內於明知狀態 下違反前條規定而代理或協助未經授權保險人，構成第 3 級重罪（a felony of the third degree），應依據本法第 775.082 條、第 775.083 條或第 775.084 條處罰。依 據第 775.082 條第 4 項規定，337行為人將被處以 5 年以下有期徒刑。又第 2 項規 定「非本州保險代理人而有前揭情形者，亦同」。第 3 項則規定，第二次以上違 反本條規定者，屬於第 2 級重罪（a felony of the second degree），同樣依據本法 第 775.082 條、第 775.083 條或第 775.084 條處罰。依據第 775.082 條第 4 項規定，
行為人將被處以 15 年以下有期徒刑。
（三）愛荷華州（Iowa）
有關從事未經核准保險相關刑責，愛荷華州規定於「愛荷華未經授權保險人 法」（Iowa Unauthorized Insurers Act）。惟該法規定較為繁雜，蓋其主要規範目的 係在於賦予該州保險監理官或州法院在保險契約紛爭中對特定人或保險人取得 管轄權，俾便能增進該州、被保險人或受益人利益。故以下擇要說明。
首先，本法第 507A.3 條338明確界定何謂未經授權保險人「從事保險行為」。但 凡對於保險契約之要約或要約引誘行為；接受或受理要保；收取任何保險費、會 費；簽發或送達保險契約予本州居民或經授權從事保險業務之公司或個人；根據 相關保險法規被認為構成從事保險業務之任何作為；任何規避本法規定之實質上
335 FLA. STAT. §626.901.
336 FLA. STAT. §626.902.
337 FLA. STAT. §775.082（3）.
338 IOWA CODE §507A.3.
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從事保險業務或預備行為；其他保險人在本州之任何與保險直接相關之商業交 易。又第 507A.4 條也規定除外條款，然該條所列舉者種類繁多，舉其重要者有：
依據第 515I 章所核准之合法剩餘業務保險交易、合法再保險交易、關於理賠理 算或損失事件律師行為、在他州合法招攬、核保與送達之保單且保險標的非居 住、位於或明示履行在本州，且在保單簽發後之交易等等。339
依據第 515I 章所核准之合法剩餘業務保險交易、合法再保險交易、關於理賠理 算或損失事件律師行為、在他州合法招攬、核保與送達之保單且保險標的非居 住、位於或明示履行在本州，且在保單簽發後之交易等等。339